面對不可避免的通膨壓力及長壽、少子化的趨勢，現今民眾不只要為自
己準備退休金，三明治族還要為孩子儲備教育金、創業基金，實屬不
易，第一金人壽「美樂悠美元利率變動型還本終身保險」（簡稱「美樂
悠」）六大核心優勢，具有資產穩健增值、穩健金流及終身保障等特
色，有助民眾為分散風險、打造安穩的退休生活、儲備好孩子的未來，
創造無憂的雙金人生。

第一金人壽副總經理陳秋棉建議，可善用「利率變動型」保單替未來做
準備，不只享有保障，更可長期累積資產。第一金人壽「美樂悠」一張
保單即可滿足三大需求，以美元保單分散資產風險，滿足多元資產配
置；利用宣告利率累積資產，還有機會獲得增值回饋分享金，打造穩定
現金流，不只可靈活運用，為孩子的未來提供穩定的資金支持，為下一
代打造安心未來，也可滿足實現自己理想的退休生活。

「美樂悠」的六大優勢包括：一、美元保單：滿足多元資產配置，有助
投資組合更加穩健；二、穩健增值：宣告利率4%（2024年9月宣告），在
複利加持下，有助資產持續增值；三、穩健金流：可選擇年或月給付生
存保險金，持續領取到100歲；四、生存保險金給付年齡多樣化：一般同
類型保單多設定在60或65歲，「美樂悠」給付年齡多達8組選項，滿足不
同資產管理需求；五、生命末期提前給付：實現未完成夢想，獲得更好
的照顧；六、守護至100歲：活到老領到老，繳費6年即可享有終身保
障。（吳哲宜）

市場預估美國將啟動降息循環，壽險近期積極拉高美元宣告利率，有望持續推升美元利變保單買氣，其中全球人壽9月將調升19張美元保單的宣告利率，最高利率來到4.15%、拉高了美元宣告利率的「天花板」。為了持續「吸客」，包含元大人壽、宏泰人壽都推出新一代利變型壽險。

利變型保單買氣持續回溫，多家壽險也紛紛調高宣告利率替利變型保單銷售加馬力，其中，全球人壽9月將調升19張美元保單宣告利率，幅度為5個基本點，其中包含18張現售及一張停售美元保單，調整後，「全球人壽豪利旺利率變動型美元終身壽險」宣告利率衝上4.15%、拉高美元宣告利率「天花板」，為目前最高水準，另外有七張美元保單宣告利率亦有4.1%。

而三商美邦人壽9月也調升了37張美元保單宣告利率、調幅為5個基本點，其中現售九張、停售28張，調整後最高宣告利率為3.65%。

目前為止，台灣人壽、遠雄人壽、元大人壽等美元宣告利率最高來到4.1%，國泰人壽、新光人壽、第一金人壽、凱基人壽與台新人壽最高宣告利率亦達4.05%，南山人壽美元利變商品最高宣告利率也有4%，至於之後是否有壽險進一步調升宣告利率，值得關注。

台新金控旗下台新人壽昨（13）日宣布，經董事會決議通過自9月18日委任戴朝暉擔任總經理，後續待報請主管機關核准後生效，在正式生效前，蔡康仍擔任台新人壽董事兼總經理，督導並協助經營團隊持續穩健成長。戴朝暉現職為法國巴黎人壽台灣分公司總經理，請辭後將正式轉戰台新人壽。

台新人壽董事長林維俊表示，感謝蔡康於此期間的付出與卓越貢獻；在金控的資源挹注與既有成功基礎上，新任總經理將帶領台新人壽持續增進市場競爭力，強化公司治理及遵法文化，提供完備多元的金融服務，期許成為客戶心中的智慧好夥伴、最值得信賴與託付的人壽保險公司。

戴朝暉擁有美國精算師執照，歷經統一安聯人壽精算部協理、中泰人壽總經理、第一金人壽董事長等，職涯多數服務外商壽險公司。

台新人壽8月稅後淨損1.1億元，主因8月新台幣匯率升值致兌換損失增加；累計前八月稅後純益19.1億元，較去年同期大幅成長89%，主要是今年股票資本利得挹注。

5月底台新人壽前總經理邢益華因個人職涯規劃請辭，蔡康兼任總經理迄今。曾任保險安定基金總經理的蔡康，自從保德信併入台新金以來就擔任董事長，直到今年7月任期屆滿卸任，並由台新金總經理林維俊兼任人壽董事長。當時，台新金啟動史上最大換血，包括台新銀行總經理尚瑞強升任副董，總經理由法人金融事業總處執行長林淑真升任。個人金融事業總處執行長由執行副總經理包國儀升任等。

壽險業2024上半年資本適足率（RBC）全數出爐，21家壽險中，有14家RBC在300％之上，六家甚至在400%之上，而在新光人壽6月底順利達標後，僅剩三商美邦人壽未達標，其RBC為150.99% ，而三商壽也提出自救方案，力拚早日符合法定要求。

金管會以每半年度為基準，要求保險業RBC不得低於200%、淨值比不得連兩期低於3%，兩大指標為金管會衡量保險公司清償能力的參考指標。

21家壽險中，法巴人壽、合庫人壽、安達人壽、安聯人壽、第一金人壽、友邦人壽等公司的RBC皆在400％之上，而六大壽險公司中，富邦人壽由去年底RBC 336.09%、淨值比9.8%，提升為RBC 370.99%、淨值比11.68%；國泰人壽由RBC 323.45%、淨值比8.38%，提升為RBC 352.08%、淨值比9.16%；台灣人壽去年底RBC為305.44%、淨值比6.93%，提升為RBC 317.74%、淨值比7.74%；南山人壽去年底RBC為280.3%、淨值比6.66%，提升為RBC 281.77%、淨值比6.99%；而凱基人壽RBC小幅下降至332.85%，淨值比則提升至7.78%。

新光人壽去年底RBC僅176.37%，但新壽透過提升經常性收益、增加資本利得、降低避險成本、提升不動產收益及撙節費用等來改善財務，同時透過現增及發債厚實資本，在6月底RBC回升至201.02%，順利達標。

　　壽險公司下半年主推商品鎖定「利率變動型商品」。台新人壽主推 的商品類型為利率變動型商品及投資型商品，第一金人壽續朝向推動 有資產傳承或具有退休保障功能的利率變動型壽險。臺銀人壽今年下 半年將會以利率變動型壽險為新契約保費收入主要來源。

　　台新人壽主推的利率變動型商品，主要是宣告利率機制，保戶每年 有機會享有增值回饋分享金，並提供增額繳清、抵繳保險費、現金給 付及儲存生息四種選擇方式供客戶選擇。此外，可設計美元及新台幣 商品，讓保戶依自身需求選擇，進行資產配置與規劃。並提供多元的 繳費年期，讓保戶可依自身能力彈性選擇繳費年期，避免造成保費負 擔。

　　第一金人壽持續推廣國人保障，續朝向推動有資產傳承或具有退休 保障功能的利率變動型壽險，下半年主推兼具資產增值及穩健金流的 利率變動型還本保險，其中，保戶可依自身退休需求選擇領取生存保 險金的起始日，為其較優異的特點。

　　臺銀人壽下半年將以利率變動型壽險為新契約保費收入主要來源， 分別在臺灣銀行主推新台幣利率變動型壽險，來滿足銀行客戶退休理 財及壽險保障需求。

為提升銷售業績，壽險公司持續拉高美元保單宣告利率吸引客戶目光。全球人壽9月將調升19張美元保單的宣告利率，幅度為5個基本點，其中包含18張現售美元保單及一張停售美元保單，調整後，美元保單最高利率來到4.15%、拉高了美元宣告利率的「天花板」，為目前市場上最高水準。

全球人壽指出，觀察這幾張商品的美元區隔資產帳戶持續表現穩健且有累積收益，在符合公平待客原則下，就同一區隔資產的現售與停售商品，均適度調升宣告利率5個基本點，將獲利與保戶分享；全球人壽9月共調整18張現售美元保單及一張停售美元保單，調整後美元保單最高利率來到4.15%。

除全球人壽外，三商美邦人壽9月也調升了37張美元保單宣告利率、調幅為5個基本點，其中現售九張、停售28張，調整後最高宣告利率為3.65%。三商美邦指出，本月調整主要考量因素為「區隔資產固定收益債券利息收益率上升」，因此，適度調升宣告利率回饋客戶。

目前為止，包括富邦人壽、南山人壽、新光人壽、元大人壽、凱基人壽、遠雄人壽與台新人壽均表示，9月宣告利率按兵不動。台灣人壽尚未公告9月宣告利率調整概況，但該公司先前公布的美元宣告利率最高來到4.1%，預料9月也將維持此一水準。

至於國泰人壽、新光人壽、凱基人壽、全球人壽、遠雄人壽、第一金人壽、元大人壽與台新人壽等，美元最高宣告利率也達4.05%，南山人壽7月亦調升最高宣告利率至4%，可以說絕大多數壽險公司的美元保單，宣告利率都有4%以上水準。所謂「宣告利率」，是指保險公司向保戶收取保費後加以運用後，依據實際投資狀況等因素而得到的報酬率。 因此宣告利率會隨著經濟環境而有所改變，是一種非固定也非保證的利率。

房市火熱，房貸壽險業績跟著強強滾。壽險業內部資料統計，今年上半年，市場上共六家主力的房貸壽險新契約保費（FYP）達61.3億元，已達去年整年業績的六成四。其中，排名第一的是法巴人壽的活力成家，有21.4億元，占比達三成五。

壽險業主管說，去年一整年房貸壽險的新契約保費是95.2億元，今年上半年就突破60億元，預料整年業績將比去年來得好。據金管會截至6月底統計，國銀房貸餘額10兆4,873億元，光上半年就大增5,004億元，改寫史上同期最大量，也同步推升房貸壽險保單的買氣。

據資料顯示，截至今年第2季底的房貸壽險商品，占整體比重雙位數的主力包括法國巴黎人壽的活力成家，新契約保費有21.4億元、占比35%；第二名是合作金庫人壽的合家幸福，占比有29%近三成，金額是17.6億元；第三名是第一金人壽的好安家，也有10.5億元的好成績。

此外，安達人壽的保築感、台新人壽的快樂滿屋，以及臺銀人壽推出的貸貸幸福，截至第2季都有達到3億元的銷售數字

根據行政院最新統計，2022年一般病房平均住院日數為8.6日、加護病床為7.6日，休養期間也會因為無法工作產生經濟損失。有鑑於此，第一金人壽建議可透過「e日安一年定期住院醫療險」，即享住院醫療與出院療養保障，還有特殊病房加倍給付，9月底前網路投保還可抽大獎。

第一金人壽副總經理陳秋棉提醒，別忽略自己的保險規畫要有「先保大再保小」的觀念，一旦不幸發生意外、生病時，收入中斷再加上有醫療支出時，才不會應變不及，建議可透過具有住院醫療及出院療養雙重保障的日額型醫療保險來補足缺口，對肩負家庭重擔的三明治族群而言，不僅可提高醫療保障、減輕家人負擔，更因保費便宜，即便日額1,000元，每年保費也僅需數千元，不至於為經濟增加壓力。

「e日安一年定期住院醫療險」有四大優勢：一、1年期保單，無須長期綁約；二、不論生病、意外住院都有保障，提供「住院醫療」與「出院療養」保險金；三、特殊病房加倍給付，業界少見的負壓隔離病房也含括在保障範圍裡；四、保費輕鬆，不論是家庭支柱、預算有限的小資族或是三明治族都很適合。

為鼓勵民眾網路投保，第一金人壽現正推出「網路夏拼購」好康活動，即日起至9月30日，於第一金人壽網路投保平台投保新商品「e日安住院醫療險」月月抽CITYCAFÉ提貨卡、保費滿額再抽全聯電子禮卡，以及價值5千多元的好禮。

　　父親多為家庭經濟支柱，辛苦工作幫家人「付清」的父親們，也別 忘了多愛自己，據行政院最新統計，2022年一般病房平均住院日數為 8.6日、加護病床為7.6日，燒傷病床9.9日、負壓隔離病床7.1日，若 不幸因病或意外住院，除醫療費用外，住院與出院後休養期間也會因 為無法工作產生經濟損失。因此，第一金人壽建議父親們可以透過「 ｅ日安一年定期住院醫療險」，即享住院醫療與出院療養保障，還有 特殊病房加倍給付，強化住院醫療保障，9月底前網路投保還可抽大 獎，父親們可運用保險幫自己與家庭打造健全的保障防護網。

　　第一金人壽副總經理陳秋棉提醒，身為一家之主的爸爸們，別忽略 自己的保險規劃要有「先保大再保小」的觀念，一旦不幸發生意外、 生病時，收入中斷再加上有醫療支出時，才不會應變不及，拖垮整個 家庭經濟，建議可透過具有住院醫療及出院療養雙重保障的日額型醫 療保險來補足缺口，對肩負家庭重擔的爸爸來說，不僅可提高醫療保 障、減輕家人負擔，更因保費便宜，即便日額1,000元，每年保費也 僅需數千元，不至於為經濟增加壓力。

　　「ｅ日安一年定期住院醫療險」四大優勢：一、1年期保單，無須 長期綁約，保障規劃彈性。二、不論生病、意外住院都有保障，提供 「住院醫療」與「出院療養」保險金。三、特殊病房加倍給付，不僅 有加護病房與燒燙傷中心，業界少見的負壓隔離病房也含括在保障範 圍裡。四、保費輕鬆、減少經濟壓力，不論是家庭支柱、預算有限的 小資族或是三明治族都很適合。

瞄準美國有望於9月降息，壽險業陸續拉高宣告利率，促利變型保單買氣升溫。據金管會保險局公布，今年上半年利變型壽險業績略見回溫，新契約保費累計1,404億元，超越2023年全年的五成。為持續「吸客」，包含安聯人壽、台新人壽都推出新一代利變型壽險。

為抑制保單解約潮、提振銷售業績，壽險公司8月持續調高保單宣告利率，台灣人壽8月起美元保障型商品最大調升0.1個百分點，最高宣告利率4.1%，仍為市場上最高水準；富邦人壽大手筆調升美元利變保單的宣告利率共79張，調幅介於0.05至0.1個百分點，調整後，宣告利率最高維持3.9%。

另外，國泰人壽、凱基人壽、台灣人壽、全球人壽、遠雄人壽、第一金人壽、元大人壽與台新人壽等，最高宣告利率達4.05%，南山人壽美元利變商品最高宣告利率也有4%，至於之後是否會有壽險更進一步調升宣告利率，也值得關注。

安聯人壽指出，美元保單目前利率相對較高，在拉高保障及累積資產上，加上利變型保險宣告利率也會適度反應市場利率的漲幅，有機會參與利率調漲。因此推出由滙豐銀行獨賣的美元利變險，保障25年，保單屆滿六年後，可彈性選擇增購保額或改為現金給付。

台新人壽推出利變型美元還本終身保險，最低16歲即可投保，最高承保年齡則是68歲。並提供55、60、65、70歲四個特定年齡，保戶可自由選擇開始領取生存保險金的時間點，之後年年可領回保額12%的生存還本保險金，再搭配2年期及3年期兩種繳費年期，更可依自己人生規劃來選擇。

在員工權益備受重視的年代，提供多元的福利是徵才及留才的主要 誘因。壽險公司指出，企業可透過團體利率變動型年金，達到替員工 「類加薪」與理財規劃的效果，幫員工提早做好退休準備。銀行則是 藉由跟企業合作，成立員工持股信託，協助員工累積退休資金。

　　第一金人壽副總經理陳秋棉表示，公費團體年金是企業留才福利的 新選擇，更可作為員工退休規劃的好工具，自去年以來詢問度大幅增 加，第一金人壽2018年開辦團體年金業務以來，已累計超過6,000人 加入，目前合作企業眾多，包含第一金融集團、各大公股行庫、公部 門機構、餐飲業、新創公司、軍公教等。

　　如三澧餐飲集團與第一金人壽聯手推出員工福利專案，透過團體利 率變動型年金幫員工存一桶金，依各職級提撥不同金額，最高每個月 可固定自薪資提撥1,500元到1萬元，三澧餐飲集團加碼提撥相同金額 ，作為員工儲蓄金，讓員工可存1倍、拿2倍。

　　以33歲男性員工為例，如果持續在職且自費提撥10,000元加上三澧 餐飲集團加碼提撥10,000元，每月總共提撥20,000元，存滿五年也就 是60個月後全數領回，最多可領到124萬元（以宣告利率2.1％為例） 。此專案以員工為被保險人，員工可選擇繼續保留此年金帳戶，繼續 以宣告利率累積帳戶價值，年年複利增值。

　　一銀主管說明，自2000年開辦企業員工福利信託業務以來，除電子 業、傳產業、服務業及運輸業等上市櫃客戶，合作範圍亦擴及中小企 業及學校等，並協助企業結合公司獎懲考核制度，以及員工未來人生 階段的資金需求規劃。

　　華南銀行主管強調，企業可善用員工持股信託或員工福儲信託機制 ，由員工組成員工福利信託委員會，約定每月自其薪資 所得中提存 一定金額（員工提存金），企業相對提撥一定金額予參加員工作為獎 勵（公司獎勵金），經由委員會統一交付至信託專戶後，定期定額投 資於企業的股票或基金商品，並依約定的目的為管理運用及返還，協 助規劃員工的退休生活。

　新光金控26日公告，子公司新光人壽將發行5.27億股，由新光金以 每股26.3元100％認購，即增資138.61億元。

　　新光金4月公告發行16.7億股、以每股8.3元、8月到位的138.61億 元現增案，募得資金將全數增資新壽。

　　原本新壽預計增資125億元，新光金此舉算「超額現增」，新光金 表示，資金到位後，新壽今年資本適足率（RBC）就可達到標準，即 200％以上。

　　據保險局統計，今年上半年有三家壽險現增（含盈轉增）近108億 元，新壽3月底已到位70億元，台新人壽也現增約33億元，第一金人 壽則增資5億元。

　　元大金控26日亦公告，要現增子公司元大人壽30億元，元大壽將發 行3億股，每股認購價10元；三商壽下半年也有3億股、約20.4億元現 增要到位，估今年壽險增資將近300億元。

　　新光金指出，增資新壽主要因為四大原因：一強化新壽的財務結構 並提升其資本適足率；二因應金融市場變化；三為金管會規定；四業 務發展策略。

　　新光金3月29日公告，將辦理現增，預計發行普通股16.7億股，主 要因應子公司業務發展，轉投資新壽，強化新光金及子公司資本結構 ，5月20日經金管會核准生效，3月時新光金股價是7.5元，因台股不 斷上攻，且新光金獲利表現好轉，7月每股發行價訂在8.3元，26日新 光金股價已到10.7元，增資價等於打8折。

　　另外元大金控26日也公告，董事會決議通過認購子公司元大人壽今 年現金增資股款新台幣30億元，這次認購普通股3億股、美股價格10 元，交易總金額為30億元，主要用途是元大人壽充實營運資金，強化 財務結構，提高資本適足率及淨值比率。

為2026年順利接軌新清償能力指標（ICS 2.0），壽險業亟需資金強化資本結構，讓壽險業掀起一波發債搶錢潮，預計下半年將進入高峰期。據金管會到6月底統計，已核准四大壽險業發債金額1,145.4億元，但至今實際僅募資845.4億元、占73.8%，仍有300億元將在下半年發行「搶錢」。

加上各壽險董事會通過，但尚未向金管會申請者，包括新壽25億元、南山300億元、富壽500億元、凱基100億元和三商美邦50億元，共約975億元有機會陸續在下半年再向金管會遞件申請。

換言之，2024年合計這兩波，共六家壽險業、發債總量可望攀升到2,120.4億元，將改寫史上首度發債額衝破2,000億元的新高紀錄。

據金管會統計，過去十年來發債額破千億元水準者，僅2016年當年壽險業發債金額達1,040億元，2023年全年實際發債金額達1,050億元（核准額1,110億元），2024年再度改寫新猷。

據金管會截至今年6月底統計，四大壽險業中，以國壽核准發債額度800億元最高，富壽250億元次之，新壽55億元、南山40.4億元，合計發債規模是1,145.4億元。

但業者指出，這1145.4億元發債額，是金管會核准的額度，實際資金水位需視市況而定，包括市場胃納量、美債殖利率狀況，加上買盤又多是企業法人、四大基金，市場資金有限下，會讓各業者實際募資額較低，或是到位時間延後。

據金管會統計，目前各家資金到位狀況，新壽、南山、富壽已核准發債額度的資金已全數到位，僅國壽僅到位500億元，下半年還有300億元發債空間。

至於增資情況，保險局主秘古坤榮說，今年6月底共有三家壽險、兩家產險業增資，合計共154.48億元，資金均已全數到位。

三家壽險業包括新壽增資70億元、台新人壽增資32.98億元，第一金人壽增資5億元；另兩家產險業是兆豐產和法巴產，各增資45億元和1.5億元。

美元利率居高不下，壽險業宣告利率大戰恐再度開打，其中，台灣人壽7月起調升21張美元保單宣告利率，最高衝上4.1%，再度拉高天花板；國泰人壽、新光人壽、凱基人壽等八家壽險宣告利率亦有4.05%，南山人壽7月亦調升最高宣告利率至4%，換言之，美元保單宣告利率4%以上已逐漸成「標配」。

業者分析，目前美元保單宣告利率已到相對高點，展望今年，前五月利變型保單已賣1,162億元，看好今年利變保單保費超越去年。

台灣人壽7月起調升21張美元保單宣告利率，保障型商品最大調升0.05個百分點，讓最高宣告利率一舉衝上4.1%，成為目前市場上最高水準；而國泰人壽、新光人壽、凱基人壽、全球人壽、遠雄人壽、第一金人壽、元大人壽與台新人壽等，最高宣告利率達4.05%，南山人壽最高宣告利率也有4%。

業者認為，利變型保單保費超過去年應沒問題，至於能否回到過往3,000億元水準，仍需看市場的買氣。

暑假是旅遊旺季，出遊最怕生病或發生意外，第一金人壽提醒，不論國內或國外旅遊，民眾出發前都應該投保旅平險，投保期間要從「出門」保到「回到家」，避免出現保障空窗期，只要出發前1小時、花5分鐘即可用網路投保第一金人壽「EasyGo」旅平險，享有全程意外傷害＋意外醫療＋海外突發疾病＋海外緊急援助服務，讓旅程更安心。

不少民眾因為信用卡刷卡支付機票或團費附贈旅平險或旅遊不便險，就不另外投保旅平險，但多數信用卡附贈的保障大多只有在搭乘飛機期間，醫療保障項目給付金額並不高，且國外就醫的費用相當可觀。為不讓突如其來的醫療費造成負擔，第一金人壽建議，民眾出遊前記得投保旅平險，強化醫療費用的保障，才能應對突發的疾病，享有完整的人身安全保障。

以第一金人壽「EasyGo」旅平險為例，不僅有全程意外傷害、意外醫療、海外突發疾病，還有海外緊急援助服務，海外突發疾病醫療包含門診、急診、住院、出院療養等全方位保障，美、加特定區域最高還能享「3倍」保障，花少少的保費享有大大的保障。

即日起至9月底，於第一金人壽網路投保平台投保旅平險，單筆保費滿額還可抽時尚輕巧的BRUNO蒸氣掛燙機與CITY CAFÉ提貨卡。

保險公司建議，民眾投保投資型保險有多項需要注意的重點，包含 注意費用的收取，及此類商品會有的投資風險等。

　　台新人壽指出，民眾投保投資型保險有四大重點需要留意。一是「 各項費用的收取」：依商品類型所收取的費用項目亦不同，因此在投 保前務必要特別注意保單費用有哪些，以及費用計算方式、收取頻率 等，以評估合適的商品。

　　二是「配息或資產撥回的方式」：保險公司推出的投資型保險多有 提供配息或資產撥回的機制，投資標的配息或資產撥回可能由標的的 收益或本金中支付，且過去配息或資產撥回率不代表未來配息或資產 撥回率，標的淨值可能因市場因素而上下波動。

　　三是「自我的風險承擔能力」：投資型保險因專設帳簿部分的特性 ，所產生的投資收益或虧損將由保戶自行承擔。保戶有機會追求較高 的利益，但同時也要自行負擔其中可能虧損的風險。

　　四是「投資型商品建議應定期定額且長期持有」：長期持有較能達 到資產穩健成長的效果。

　　針對「利變型保險」，若民眾風險承受程度較低，則可利用「利變 壽險」或「利變年金險」穩定累積資產。第一金人壽說，當宣告利率 大於預定利率，保險公司會幫保戶累積保單價值準備金，而「宣告利 率」會隨市場利率及公司投資實際狀況變動，無最低保證。

　　第一金人壽提醒兩點。首先，「宣告利率」並不是固定或保證利率 ，可視為投保時的參考數據，但並不等同於報酬率。其次，「利變型 保險」提早解約可能衍生解約費用，民眾應以長期持有為前提，才能 達到資產累積的效果。

　　合庫人壽指出，若有投資需求的民眾，可以考慮兼顧投資及保障的 投資型保單，不管是以年金做退休收入來源，或是以壽險補足人生保 障，都是很好的選擇。在選擇商品之前，挑選優質保險公司也是相當 重要。

　　下半年即將到來，各保險公司在保障型保險上，建議民眾可鎖定實 支實付型保險、小額終老保險、定期壽險等保險，以增強保障。

　　臺銀人壽分析，實支實付型保險很有用，但目前大都以附約的型式 設計，通常只能續保到75至85歲，85歲後就完全無實支實付保障。再 者，附約通常為一年一約，保費大都為自然費率，也就是每年都要繳 保費才能繼續有效，而且保費隨著年齡越大，逐漸跟著提高。因此， 要建構完整終身實支實付保障，可以選擇終身醫療健康保險搭配實支 實付型的住院醫療健康保險附約，可以在收入充足時，為退休做好健 康醫療的準備，而退休後，則無須再負擔越來越重的保費，不必再為 現金流擔憂。

　　另外，近期房市熱度高，買房及申請房貸的人也越來越多，合庫人 壽建議，買房時搭配房貸壽險，就是保障及守護家人的避風港，其中 ，買房貸壽險最主要是要做到「足期足額」，才能在意外發生時，能 夠完整轉移風險，也達成留愛不留債的概念。

　　第一金人壽強調，保障規劃應考慮自己的預算及需求，先求有、再 求好，建議民眾善用小額終老保險或定期壽險補足基本保障。

　　其中，小額終老保險，因台灣在人口老化與少子化趨勢下，已進入 高齡社會，建議民眾可透過小額終老保險，以低保費取得終身保障， 小額終老保險特點有保費便宜、門檻低、免體檢及終身保障。

　　另外，定期壽險雖然保障期間相對較短、僅保障特定期間，但保額 相同的情境下，定期壽險保費相較於終身壽險便宜許多，建議可利用 小額終老保險搭配定期壽險，用相對便宜的保費，先建造基本的保險 防護網，也因為定期壽險為短期約，需特別留意約滿後要記得再重新 規劃保障，以免出現保障空窗期。

　下半年保險投保策略上，保險公司在投資型保險，建議民眾可投保 投資型保單，就傳統型保單來說，則可選擇投保利率變動型保險商品 。

　　臺銀人壽建議，在投資型保單方面，目前以推展類全委的變額年金 保險為主。面對情勢詭譎多變的金融市場，投資也可以化繁為簡，將 投資交給專業的投信團隊，把時間留給心愛的家人，輕鬆達到財產增 值的目標。

　　利率變動型商品部分，臺銀人壽建議可依照需求慎選保險商品種類 。臺銀人壽推出的安心傳家利率變動型終身壽險（定期給付型）四大 功能：全程高保障、期繳享豁免、保價可運用，及百年好傳富，兼具 保障及資產累積。

　　第一金人壽指出，投資型保險上，若沒有時間盯盤，可以考慮全委 的「投資型壽險」或「投資型年金險」，交由專家代操，如果有外幣 資產配置需求，還可以選擇美元等外幣計價的商品。但需注意的是， 全委型商品雖有專家把關，但投資仍有風險，且盈虧均由保戶承擔， 民眾除需確實評估自己風險承受度。

　　利變型保險上，如風險承受程度較低，則可選擇利用「利變壽險」 或「利變年金險」穩定累積資產。第一金人壽說明，當宣告利率大於 預定利率，保險公司會幫保戶累積保單價值準備金，而「宣告利率」 會隨市場利率及公司投資實際狀況變動，並無最低保證。

　　合庫人壽強調，若有投資需求的民眾，可以考慮兼顧投資及保障的 投資型保單，不管是以年金做退休收入來源，或是以壽險補足人生保 障，都是很好的選擇。其中，透過投資型保單中各精選基金累積保單 價值，達成保障規劃的目標，建議選擇投資標的前，可以先看一下過 去的績效表現再做決定。

　　因投資型保險可連結的投資標的相當多元，依個人的投資屬性與需 求來判斷，例如可由專家團隊代操的全權委託投資帳戶及依自己的資 產配置需求及風險考量，選擇不同的投資區域及計價幣別的共同基金 、ETF等。

　14家金控上半年獲利陸續出爐，包括元大、第一、永豐及國票四大 金控打頭陣先公布，在資本市場向好帶動下，繳出亮眼成績單，上半 年獲利全數較去年同期成長，加上已公布的彰銀獲利也持續成長，金 控及銀行全力拚出「最強上半年」表現。

　　市場法人預估，6月在積極實現股票資本利得下，帶動14家金控6月 稅後獲利有望逾500億元，上半年有機會賺破3,200億元，獲利年增率 將逾5成，有機會寫下新紀錄。

　　觀察已公布四家金控，元大金上半年稅後純益已衝出176.61億元， 則有年增18％好表現，每股稅後純益（EPS）達1.39元，坐穩第五大 金控，上半年獲利向好，主要就靠台股狂飆連日創新高帶動。

　　元大金指出，大盤日均量拉升，挹注旗下獲利引擎元大證券經紀業 務手續費收入，價量齊揚市場交易熱絡，元大證上半年稅後純益達9 2.79億元，年增5.2％，成為元大金獲利強勢關鍵。

　　而第一金上半年在子公司齊力帶動獲利表現，加上6月認列股利收 入，上半年稅後純益達137.28億元，年增4.3％，EPS正式站上1元、 達1.01元。

　　第一金指出，尤其旗下銀行營收維持、證券因投資部位帶動獲利、 人壽因投資收益挹注單月盈餘。一銀上半年稅後純益已達127.98億元 ，年增4.4％，手續費收入在財管業務熱度下表現良好，換匯交易（ SWAP）利得並維持高檔。

　　而永豐金上半年稅後純益也來到122.04億元，年增幅高達20.8％， 為已公布四家金控最高，EPS為0.99％距離1元僅剩半步，主要受惠於 今年以來資本市場熱絡，旗下銀行及證券獲利皆創歷年同期新高。尤 其，永豐銀上半年稅後純益97.37億元，年增17.6％，整體獲利較去 年同期顯著成長，主要受惠於手續費淨收益及金融交易相關收益成長 。

　　至於國票金上半年稅後純益為12.13億元，也有年增7.9％好表現， EPS為0.35元。旗下國際票券上半年稅後純益8.79億元，年增1.99％ ，主因票券業務持續衝刺業務收益增加，股權商品投資獲利挹注。

　　另，彰銀也公告上半年稅後純益達74.44億元，EPS為0.66元。

　　因應保險新制上路，多家壽險公司7月1日宣布調降旅行平安保險（ 旅平險）費用。合庫人壽宣布，主約自7月1日起調降10％，第一金人 壽三張旅平險7月1日起主約保費皆調降10％，也就是說保費便宜1成 ，保障內容不縮水。

　　暑期是出行旅遊的高峰期，也導致旅遊意外頻傳，合庫人壽總經理 藍年紳表示，由於國人享有健保且國內醫療資源多，所以國人容易忽 略國內旅遊產生的意外風險，但暑假期間也是國內旅遊的高峰期，學 生常組團來趟說走就走的旅遊，行程隨興、吃喝也隨意，但往往意外 就常發生在不小心、沒注意到的狀況下，溺水、交通事故等都是常見 意外事故。

　　旅平險中最實用的是實支實付型的意外醫療保障，但在購買時要注 意是否附加實支實付傷害醫療給付；若是出國時間久，尤其暑期短期 進修或打工換宿時間較長，還有突發疾病風險，所需要的醫療資源相 對較高，如果是到醫療成本較高的國家時，足額的實支實付型海外突 發疾病醫療保障也萬萬不能忽略。

　　第一金人壽指出，不論國內或國外旅遊，民眾出發前都應該投保旅 平險，旅遊必備雙保。首先是全程保，不少民眾誤以為旅平險保障期 間從飛機起發開始，其實搭乘大眾運輸工具或開車前往機場、高鐵站 的時間也都可算入保障範圍，建議投保時，保障始點從踏出家門開始 算起，一路投保至預計返家時間，且投保時間可長不可短，最好往前 及往後多抓幾小時，即便遇到班機延誤或行程延誤等狀況，也不怕出 現保障空窗期。

　　其次是加保附加醫療救援，民眾因為信用卡刷卡支付機票或團費附 贈的旅平險或旅遊不便險在醫療的保障上較少，但國外就醫的費用相 當可觀，為不讓突如其來的醫療費造成負擔。第一金人壽建議，民眾 出遊前要投保旅平險，強化醫療費用的保障，才能應付突發的疾病， 享有完整的人身安全保障。

　　隨金融數位化，現在投保旅平險相當便利，如第一金人壽EasyGo旅 平險，只要出發前1小時，花個5分鐘就能透過網路或手機完成投保， 讓旅程更安心。旅平險投保保額建議為年收入的10倍，相關醫療保障 為保額的10％。