有錢人不只是幫子女理財，更重視財產的傳承規劃，外銀觀察，高 資產客戶幫子女理財除了想為其增加教育經費之外，更重要的是財富 的傳承，在傳承規劃中，客戶最關注如何合理運用每年的贈與額度來 進行理財，於是年金保險、兒童保險和投資型保單等保險型的理財工 具成為熱門的項目，外銀提供財富規劃方面，則將資產傳承視為長期 財務目標。

　　星展銀行（台灣）指出，客戶在諮詢傳承規劃時，最重視如何善用 每年的贈與額度來進行合理的理財規劃，並選擇相對安全保本的商品 ，例如，許多客戶會選擇年金保險，因為它能提供每年固定的分紅， 形成穩定的現金流，此外，兒童保險和投資型保單等保險型的理財工 具也受到家長喜愛，因其同時提供保障及投資回報。

　　根據觀察，許多家長在為子女做資產規劃時，會依照自身的風險承 受能力進行選擇，其中，定期存款因其穩定的利息收益最受歡迎，許 多家長會從孩子年幼時便開始定期存錢；再來是基金定期定額投資， 則被部分家長認為長期來看相對能分散風險，並帶來較高回報；少數 家長則會選擇其它較高風險的投資項目，如股票或ETF，或設立特定 的教育儲蓄計畫，以因應未來子女的教育支出。

　　不只幫子女理財滙豐銀行指出，客戶在不同人生階段會 有不同的資產管理需求，無論是資產守護或是財富的傳承，都是各家 銀行爭取高端客戶的重要區塊。

　　渣打銀行提出以「今日、明日、未來」的分段方法來進行財務目標 規劃，針對短期需求，渣打銀行建議以流動性和收入流向為主，以滿 足日常生活需求；中長期的規劃則注重資產成長，需要多元化的投資 和保障組合，並考慮通膨和風險管理；至於著重長期收益和資產傳承 的長期規劃則著重於確保家庭未來的生活無憂。

　近年親子理財議題夯，家長越來越重視提前為子女做好財務規劃， 外銀觀察到，高達八成的客戶會為子女制定財務規劃，且多以穩健的 投資理財商品為主，像是債券、保險、定期定額基金等，策略上會偏 向保守、可長期投資為主，部分客戶也會運用到全球理財服務，不分 國界幫子女理財，以確保子女將來能有穩定的財務基礎，少奮鬥十年 ！

　　星展銀行（台灣）表示，目前約有八成左右的客戶會為子女制定理 財規劃，這些家長主要的目的是為了合法贈與及預留稅源，而保單和 債券就成為他們的首選理財產品。若進一步觀察星展豐盛私人客戶中 ，親子理財的重點在於協助孩子建立儲蓄習慣，同時為未來的教育及 生活支出提供保障。

　　星展銀行（台灣）補充，由於教育基金屬於相對不可承受風險的資 金，這些家長在理財策略方面普遍偏向保守，通常選擇長天期的增值 型保單或定期定額基金，以保守、穩健地實現資金增值目標。

　　滙豐銀行觀察指出，目前在卓越理財客戶中，有近10％ 的客戶使用了滙豐的家庭帳戶連結服務，以便為子女開立 獨立的帳戶。這些家長從子女幼童時期就開始為其規劃財務，資產配 置以穩健的配置組合為主，通常選擇購買定期定額的基金，並且搭配 著重保障與傳承的保險，逐步為子女建立個人的財富。

　　渣打銀行則指出，客戶的配偶及子女可以透過優先理財家庭戶服務 共享貴賓禮遇與優惠，還有針對優先私人理財貴賓下一代規劃專屬營 隊計畫，與INSEAD歐洲工商管理學院合作並結合渣打創投的資源提供 新創夏令營。

　　針對經常需要在全球移動的客戶，渣打集團在全球主要金融中心如 香港、新加坡、馬來西亞、越南、中國、杜拜、澤西島等地均設有據 點，可透過全球帳戶連結服務，在台灣的網路銀行或行動銀行即時瀏 覽渣打中國、香港和新加坡的帳戶餘額。

　　換匯是台灣富人最常使用的數位銀行App功能之一。外銀觀察發現 ，高資產戶持有幣別前三大分別為新台幣、美元和日圓，澳幣位居第 四，新台幣為在台生活所需，其他幣別與投資理財商品種類多元、定 存利率較高、海外置產或海外留學需求，及國人對日本旅遊需求旺盛 有關。

　　星展銀行觀察，星展高資產戶持有最多幣別依序為新台幣、美元、 日圓和澳幣，新台幣在贈與、置產、消費上皆是大宗；美元因相關投 資理財商品選擇多，亦可兼顧未來子女海外留學與置產需求；日圓因 近兩年匯率走貶，國人興趣高、換匯量大增，多用於投資、置產、旅 遊等；澳幣則因利息較高且投資商品種類多元，一直受高資產戶青睞 。

　　滙豐銀行指出，滙豐高資產戶持有最多前三 名為美元、新台幣、日圓，單以外幣來看前三名為美元、日圓、澳幣 ；美元因美元定存利率和財富管理規劃服務，新台幣主要是個人資金 運用、家庭支出、股市投資等；日圓是因為日本是台灣民眾最喜愛的 旅遊國家，若事先換匯且配合金融卡使用，一卡可連結最多九種指定 外幣，不論提款或消費，都可直接從日圓帳戶扣款，免去匯差及手續 費；澳幣主要也因澳洲是國人近年海外留學熱門國家之一。

　　渣打銀行表示，觀察高資產戶持有新台幣為大宗，再來依序為美元 、人民幣和日圓，美元計價的金融資產因其普及性、資訊透明度和高 流動性而最受青睞，大多以美元作為基礎貨幣伺機投資布局，或作為 國際貿易交易結算用，且過去幾年高利率及避險特性，吸引大量資金 流入；日圓因近期日本央行升息推升、中長期走勢預期向上、日自去 年以來表現出色，國人對日本旅遊熱潮帶動換匯需求，日圓成熱門外 幣。

　　不過觀察人民幣持有部位主要來自較早期累積，目前並非新增投資 的主要焦點。渣打銀行認為，高資產戶外幣投資組合反映對全球經濟 形勢洞察，及對不同貨幣風險與收益等的權衡考量。

　　數位銀行服務日益普及，台灣有錢人除了親自前往分行享受VIP等 級的賓客禮遇、諮詢銀行服務外，根據外銀觀察，高資產戶大多有跨 境經營事業或子女在海外留學需求，對數位銀行App功能有其獨特的 使用偏好，最愛查看資產總覽、即時換匯、基金與海外投資交易等三 功能，外銀也著重升級App各項功能，透過自動推播和市場分析報告 ，協助資產戶掌握全球市場脈動。

　　滙豐銀行指出，高資產戶對數位銀行App最喜愛的三功 能，一是清晰且一目了然的帳戶總覽，能同步顯示已連結的其他國家 滙豐帳戶，能更全面地管理其全球資產；二是24小時新台 幣轉帳和換匯功能，隨時掌握匯率波動；三是投資功能，包含投資組 合總覽與基金、海外股票交易等。

　　星展銀行表示，高資產戶使用星展行動銀行digibank查詢首重掌握 即時資產狀況與交易記錄，包括存款、投資、保險、房貸與信用卡等 帳戶的資產總覽；其次是轉帳與繳款功能，即時換匯到價提醒、定存 和各項產品到期情況，及優惠推播功能；三是投資項目，高資產客戶 最常交易的投資項目是即時換匯、外國股票（美股為主）和基金。

　　渣打銀行透露，渣打私人理財戶最常以網路銀行、行動銀行交易， 使用「線上基金交易平台」與「線上外匯交易平台」進行基金和外匯 投資，基於高資產戶即時投資需求，建置新的myStocks買股數位通平 台，滿足高資產戶24小時皆可透過平台下單美股與港股交易，及全方 位市場數據的數位互動交易。

　　各外銀均積極透過數位平台提供市場資訊，幫助高資產客戶進行投 資決策。渣打銀行定期提供市場資訊，近期並推出《渣打市場洞察》 Podcast頻道；星展銀行投資產品團隊每月提供不同主題市場資訊與 優惠，並定期發送由星展集團投資總監辦公室（CIO）發行投資刊物 ，給高資產戶全球金融市場焦點與專業投資洞察。

滙豐銀行發表2024年第四季投資展望，預期美國經濟將軟著陸，認為市場過度反映對美國經濟衰退風險的憂慮。預料美國聯準會在9月將展開降息循環，預期全球股市將受益於企業盈餘成長擴大，各國央行降息和科技顛覆帶來生產力升級，因此維持偏高配置全球股票和優質債券。

滙豐對美國、英國、日本、印度和南韓股票持偏高比重配置。應對11月美國大選前市場波動可能擴大，滙豐銀行偏高配置避險基金，以透過多元資產策略管理投資組合的波動風險。隨著聯準會即將進入降息循環，美元與其他主要貨幣的息差將會縮小，將減少美元的升值空間，因此滙豐近日對美元轉持中性觀點。

滙豐環球私人銀行及財富管理亞洲區首席投資總監范卓雲表示，儘管美國經濟成長逐步放緩，但預料美國沒有即時的衰退風險。受惠成本壓力減退、融資成本下降，以及科技顛覆帶動生產力上升，許多企業的盈餘持續穩健成長，為市場帶來大量投資機會。預計聯準會可能將於今年9月、11月和12月進行3次降息，每次1碼，並在2025年再進行3次降息，同樣是每次1碼，各國央行降息對債券、股票和資產估值可能將帶來積極影響。各國央行降息將降低持有現金的吸引力，建議投資人可以積極進行多元化投資。

范卓雲建議，投資人可參考四大優先投資策略：在全球成長放緩下聚焦盈餘具韌性企業、配置現金投資優質債券和多元資產組合、以避險基金和波幅策略過度不明朗時期、分散投資於表現強韌的亞洲成長龍頭和優質債券。

滙豐銀行11日發表今年第四季投資展望指出，預期美國 經濟將軟著陸，聯準會（Fed）並將在9月降息，全球股市將受益於企 業盈餘成長擴大，對美國、英國、日本、印度和南韓股票持偏高比重 配置，並持續看好台灣科技股；渣打銀行同樣對美國經濟持軟著陸觀 點，但近期股市有波動風險；星展銀行則認為高品質公司債將受惠於 即將到來的降息。

　　滙豐環球私人銀行及財富管理亞洲區首席投資總監范卓 雲表示，儘管美國經濟成長逐步放緩，但預料美國沒有即時的衰退風 險，受惠成本壓力減退、融資成本下降及科技顛覆帶動生產力上升， 許多企業獲利將持續穩健成長，為股、債市場帶來投資機會。預計聯 準會可能於今年9月、11月和12月進行三次降息，每次1碼，明年再降 三次、每次1碼。

　　第四季全球市場存在較多不明朗因素，面對各國央行調整利率政策 、經濟數據分化、地緣政治衝突事件和美國大選結果的不確定性，可 能導致未來數月利率、外匯、股票和債券市場波動率上升，建議透過 專注投資優質股票和高評等企業債券，並偏高配置避險基金和策略性 配置私募市場投資，以應對快速變化的全球局勢。

　　滙豐環球私人銀行及財富管理北亞首席投資總監何偉華 指出，近期全球大型科技股因市場對科技股高估值的關注和板塊投資 輪轉因素出現技術性調整，但仍維持對全球和亞洲半導體和科技股的 偏高比重配置。受惠全球AI軟體需求強勁成長和硬體升級浪潮，盈餘 成長動力仍然強勁，預期今、明年台灣和南韓半導體產業仍將維持高 速成長，繼續看好亞洲和台灣的科技股。

　　渣打銀行認為，近期美國宏觀環境、總統大選及地緣政治不確定性 加劇，會增加近期市場波動風險，有鑑於渣打對軟著陸的看法，這種 情況很可能創造長線逢低配置股票的機會，但目前在股票配置方面會 更加謹慎；債券看多新興市場美元政府債，因為對美國債券殖利率變 化相對敏感。

　　星展銀行提到，評估歷史上固定收益資產在週期轉折點的表現，投 資人在升息周期結束後，首次降息附近時，高品質公司債的利差相對 於美國公債的溢價仍具吸引力，將受惠於即將到來的降息。

　　上周五美股大跌，日股9日開盤也一度由半導體領跌、重挫1,000點 ，投資人擔憂9月低迷的市況延續。外銀分析，標普500指數的上漲趨 勢正在減弱，未來可能會再出現短期波動，待11月大選結果塵埃落定 後，市場通常會出現反彈；日股受市場對央行貨幣政策的反覆預測影 響，但日本經濟改善及企業基本面支撐，仍對日股持樂觀看法。

　　渣打銀行指出，美國宏觀經濟數據最近表現疲弱，就業報告好壞參 半，引發市場對經濟情勢的擔憂，全球股市與債券殖利率同步下跌。 標普500指數技術因素正在走弱，未能突破關鍵阻力的5,650點，雖然 即將有促進美國成長的因素，如iPhone 16推出，但未來可能會出現 短期波動，為成長股的長遠投資帶來機遇，現在則需要保持耐性。

　　滙豐銀行分析，由於盈利增長持續擴增與長期結構性機 遇，仍看好美股，雖然七大科技股持續引領盈利增長，但其他企業也 從成本下降與AI趨勢中受惠，有助擴大收入來源及提高生產力，全球 降息週期展開應會帶動美國以外地區的投資與消費，如英國、日本、 印度與南韓也因其樂觀前景脫穎而出。

　　日股方面，滙豐銀行強調，日本經濟增長的改善與日本 企業定價能力增強，將為日股提供支持，股東亦樂見股息及股票回購 不斷增加，因此仍樂觀看待日股，尤其許多投資者人均繼續於亞洲物 色多元化的投資機會。

　外銀向優秀的新鮮人招手，即日起至今年底前，滙豐銀 行、星展銀行和渣打銀行將輪番公布招募計畫，分別於今年9月、第 四季和明年4月啟動招募，最高年薪上看百萬元，經過完整培訓後， 更有機會派駐海外據點，成為國際金融菁英。

　　滙豐銀行指出，即日起展開2025年「年輕銀行家培育計 畫」招募，預計透過為期18個月、引進集團資源且全面完整的培育計 畫與實戰輪調，協助青年精英成為世界級銀行的新世代領導者，報名 自即日起至10月31日止。該計畫在財富管理暨個人金融事業處、工商 金融業務處皆開放名額，前者提供多元單位輪調機會，從客戶通路、 數位產品、風險管理至策略專案等。根據公開招募資料顯示，入選後 月薪約有7.5萬～8萬元，年薪上看百萬元。

　　星展銀行指出，今年9月中旬將針對台灣中南部特定區域展開「星 展消金服務新秀招募計畫」，預計於明年1月報到，並將在今年年底 及2025年4月針對台北地區進行招募，於明年3月和7月在指定分行報 到，其他地區分行亦將有缺額釋出，具體詳情將於各階段招募前公布 ；此外，今年計劃招募逾30位儲備幹部，涵蓋消費金融、企業金融、 環球金融管理以及營運管理等領域，年薪上看百萬元，預計9月底會 公告詳細的招募資訊。

　　渣打銀行則表示，相關儲備幹部招募規劃預計將於第四季公布。根 據過往公開資訊顯示，可能同時開放招募消費金融和企業金融等多元 職缺，適合工作未滿三年青年或國內外大專院校、研究所學生報名， 經錄取後將展開為期18個月的密集培訓課程，包含海外培訓一個月， 與全球精英相互交流，結訓後有機會轉調至海外據點，年薪同樣上看 百萬元。

　　近期市場聚焦於日本央行（BOJ）和美國聯準會（Fed）貨幣政策的 差異，日本央行官員再次表示若經濟與通膨符合預期，將進一步升息 ，而聯準會則準備進入降息週期，外銀預期，這種步調上的分歧可能 對美元不利，日圓、澳幣和瑞郎可能成為聯準會降息的最大受惠者， 加上全球市場對避險資產的需求，將進一步推動日圓走強，日圓套利 交易平倉也將鞏固日圓升值的趨勢。

　　星展集團分析，聯準會將於9月18進行利率政策會議，而日本央行 則在其後兩天進行會議，由於日本央行總裁植田和男重申若日本經濟 在2025年達到央行的經濟預測，將進一步升息，日本央行與聯準會的 步調分歧，再度令市場緊張，擔憂套利交易進一步平倉會影響日圓走 勢。

　　渣打銀行指出，美國房屋和通膨數據顯示出降溫跡象，為聯準會提 供了降息的空間，預期今年下半年可能降息0.75％，未來三個月，在 全球經濟軟著陸的背景下，短期內可能對美元指數不利，但在避險需 求和技術因素的支撐下形成平衡，因此美元短期內將盤整，當聯準會 展開降息時，澳幣、日圓和瑞郎可能成為最大的受惠者。

　　渣打銀行進一步指出，因為日本央行可能繼續升息，加上市場對日 圓的避險需求，以及套利交易進一步平倉使得日圓成為未來貨幣市場 中的亮點，短期內日圓最有可能進一步走強，成為聯準會降息過程中 的主要受益貨幣之一，預期美元兌日圓三個月觀察價約為140。9月6 日日圓的價位約為142，即日圓可能會小幅升值。

　　滙豐銀行財富管理暨個人金融事業處資深副總裁謝德威 認為，日本通膨已經顯現出放緩跡象，例如，日本7月排除新鮮食品 與能源的核心通膨年增率放緩至1.9％，這是自2022年9月以來首次低 於2％的水準，因此有進一步升息的可能性。若日本央行的升息步伐 加快，或聯準會加速降息，都有可能影響日圓的未來走勢。

國銀9月美元高利定存專案出籠，六家銀行端牛肉，王道銀行、星展銀行、中信銀行及玉山銀行給出美元定存短天期利率至少5%起跳，滙豐銀給出3個月7%，聯邦銀New New Bank為目前市場相對最高、1個月給出8%的美元優惠定存利率。

聯邦銀New New Bank提供換匯新資金可享1個月美元定存利率8%優惠，單筆起存100美元、每人優惠限額2,000美元。

滙豐銀將在9月底截止的高利美元專案，限制名下往來資產餘額3,000萬元的卓越理財尊尚客等，給出3個月7%美元定存，單筆最低3萬美元起，單一客戶最高承作金額50萬美元，如果符合高資產客戶資格，額度放寬至100萬美元。

王道銀鎖定新戶，只要10月31日前新增存款資金，可享3個月定存年利率5.68%，每筆定存金額300美元至5萬美元，不限承作筆數。

中信銀9月推出高利美元專案，活動期間只有一個月，鎖定個人戶及企業戶，限制臨櫃辦理的新資金，存入1萬美元起，可享有1個月5.2%美元定存，假設存入3萬美元，1個月利率拉高到5.5%，單一客戶最高限額100萬美元。

玉山銀將在9月11、12兩個交易日，推出「限時限量搶購5％起美元定存」，兩天就開出9,200萬美元額度，每日各端出兩組高利美元專案，皆為3個月期定存，根據定存金額與年利率有差異。

外商銀行在台徵才計畫起跑。包括滙豐銀行、星展銀行與渣打銀行都開出百萬年薪，向年輕學子招手。其中，滙豐銀已經在9月端出最新方案，開出18個月培育條件，要招募「年輕銀行家」；不讓滙豐專美於前，星展銀與渣打銀規劃在9月底到第4季推出儲備幹部招募計畫，三大外銀這波徵才鎖定「菁英」，數量最多十來名，合計不到百名。

滙豐銀行宣布，即日起展開2025年「年輕銀行家培育計畫」招募，預計徵才12到15人，透過為期18個月、引進集團資源且全面完整的培育計畫與實戰輪調，協助青年菁英成為世界級銀行的新世代領導者，報名期間為即日起至今年10月31日止。

滙豐銀指出，「年輕銀行家培育計畫」在台灣已邁入第30個年頭，長期以來更是全球滙豐高階經理人的搖籃。總部設於英國倫敦的滙豐銀行是台灣唯一的全方位國際性銀行，服務網絡遍及全球60個市場，入選的優秀人才不僅有機會負責銀行重要專案，更能與其他跨國人才一同與集團和亞太區高階主管交流，透過參與跨國專案合作培養金融專業，迅速提升領導能力，拓展人脈。

滙豐銀行今年將招募近百名財富管理前線人員與業務員，包含私人銀行客戶關係經理，深耕高階財管市場。

星展銀行則是預告將招募30名儲備幹部，年薪同樣上看新台幣百萬元，招募職缺預計涵蓋消費金融、企業金融與環球金融管理等領域，預計9月底會分享招募資訊，另外，星展銀行今年也將持續延攬消費金融領域之財富管理客戶經理、產品經理等，以及後勤營運等相關崗位人才。

渣打銀規劃2025年台灣儲備幹部招募計畫，預計將在今年第4季公布。

　　滙豐（台灣）商銀即日起展開2025年「年輕銀行家培育 計畫」招募，預計透過為期18個月、引進集團資源且全面完整的培育 計畫與實戰輪調，協助青年菁英成為世界級銀行的新世代領導者。報 名自即日起10月31日止，對金融業有企圖心且樂於挑戰自我的年輕學 子，加入頂尖企業一起成就璀璨未來。

　　人才培育向來是滙豐銀行的核心策略，「年輕銀行家培 育計畫」在台灣已邁入第30個年頭，長期以來更是全球滙豐高階經理人的搖籃。總部設於英國倫敦的滙豐銀行是台 灣唯一的全方位國際性銀行，服務網絡遍及全球60個市場，入選的優 秀人才不僅有機會負責銀行重要專案，更時常能與其他跨國人才一同 與集團和亞太區高階主管交流，透過參與跨國專案合作培養金融專業 ，迅速提升領導能力，拓展人脈。

　　人資長王松筠表示，人才是企業永續發展不可或缺的一環，滙豐銀行非常重視人才培育，每年皆投入可觀的集團資源並持續 建構領先業界的人才培訓制度。相信滙豐的人才養成計畫能幫 助具發展潛力的年輕學子，在跨國團隊合作中打造新世代競爭力，為 滙豐銀行，更為台灣金融界培養金融尖兵。

　　王松筠強調，滙豐銀行向來重視員工福利與發展，不僅 持續打造友善包容的幸福職場，更提供多元透明的職涯發展管道，2 023年內部轉職與晉升人數超過320人，而主管職由內部同仁轉任或升 遷的比例將近75％，充分展現滙豐銀行致力推動鼓勵同仁發展 的人才策略。

　　滙豐銀行「年輕銀行家培育計畫」與「暑期實習生培育 計畫」皆採線上報名，可至滙豐銀行官網點選報名連結應徵申 請。

　美國聯準會（Fed）即將展開降息循環，外銀預期美元指數將緩步 走跌，紛紛推出新台幣定存優惠專案，為不同資產規模的客戶提供靈 活的投資選擇，預期將在降息環境中獲得投資人的青睞，渣打銀行推 出新台幣活存最高2.2％、星展銀行推出新台幣定存專案最高年息1. 7％、滙豐銀行新台幣定存專案最高年息2.0％，讓投資人 在利率將下降的環境中持續為資產增值。

　　渣打銀行推出望利成龍專案，為新台幣活存最高年利率加碼至2.2 ％之優惠，針對新資金達新台幣80萬元以上的客戶，基礎年利率加碼 至1.6％，若使用渣打VISA金融卡達到一定消費門檻，可再享加碼0. 2％；此外，自今年08月21日起加入之全新合格優先理財貴賓還可再 加碼0.2％，使年利率最高達到2.0％。

　　其次，若新資金達新台幣200萬元以上，則可享受基礎年利率加碼 1.8％，再加上VISA金融卡消費及優先理財貴賓資格的額外加碼，最 終年利率達2.2％。該專案的登錄期間截至今年11月20日止，計息期 間從2024年8月21日起至今年12月20日結束。

　　星展銀行推出針對新台幣定存的星展星鼎利專案，該專案提供3個 月期年息1.65％及6個月期年息最高1.7％的優惠利率，適用星展豐盛 理財客戶及星展豐盛私人客戶，最低承作金額為新台幣100萬元，每 位客戶最高承作限額為新台幣2,000萬元，優惠期限至今年10月31日 或額滿為止。

　　滙豐銀行推出的新台幣優利定存，為卓越理財客戶提供 6個月期年息2％的優惠利率，單筆最低承作金額為新台幣100萬元， 每位客戶最高承作限額為新台幣1,500萬元，同時也為運籌理財One能 戶客戶提供6個月期年息1.6％的優惠，單筆最低承作金額為新台幣5 0萬元，最高承作限額同樣為新台幣1,500萬元，活動至9月30日或新 台幣50億元額滿為止。

滙豐銀行慶祝在台40周年，8月31日舉辦全行一年一度的家庭日活動，規劃一系列輕鬆有趣、不論大人小孩或毛孩們都能開心同樂的活動，吸引約2,000位員工與親朋好友共同參與，並結合公益團體表演，為員工打造一場別具意義的「草地音樂滙」。

滙豐（台灣）商業銀行總經理陳志堅表示，「滙豐銀行在台灣落地生根40年，近幾年持續在客戶服務、業務成長與社會公益的推動上繳出亮眼的成績單，以作為台灣最佳國際銀行為目標，這些都是全台同仁努力的成果。我們想透過家庭日活動，向同仁們表達最高的謝意，也邀請同仁的家人們與我們同歡，一起感受滙豐大家庭的溫暖。」

滙豐銀行擁抱多元共融的精神，全力打造讓所有同仁能安心展現自我、互相尊重的職場環境。延續滙豐銀行多年來對多元文化的支持，今年的家庭日活動更別出心裁為可愛毛小孩舉辦熱鬧滾滾的運動會，也邀請公益團體「熱愛生命文教基金會」扶助的弱勢家庭孩童所組成的「凡星樂團」進行音樂表演，以實際行動傳遞滙豐人的愛。

滙豐銀行極其重視員工的健康與福祉，所有員工不論年齡、年資或職等，均可享有一年10,000元的健檢額度，補助金額大幅領先同業。

而為了幫助同仁有更充裕的時間開心迎接家庭新成員，滙豐銀行提供20周的有薪產假與收養假，陪產假也調升為28天，打造幸福職場。

此外，滙豐銀行推動多年的「無差異化福利制度」，已將適用範圍延伸至非傳統家庭的成員，除了同婚配偶外，不論是同性或異性之同居伴侶也視為配偶，同樣可享有醫療補助、陪產假、收養假、員工協助方案、參與家庭日活動等提供給家人的福利措施，進一步落實滙豐對員工福祉的承諾。

　　近年日圓兌新台幣匯率持續下滑，根據歷史匯率數據顯示，日圓2 019年高點約0.29元，如今來到約0.22元上下，過早買進日圓的投資 人可能遭受重大損失，但可能隨日本央行升息、日圓進一步走強而有 所改善。外銀指出，日本通膨已有放緩跡象，美國聯準會有望降息， 預期日圓對美元明年底緩步走升至139日圓。

　　日圓投資人近五年來可能蒙受不少損失，例如若五年前以0.29元匯 率在日本置產新台幣500萬元的房產，目前匯率約0.22元，該投資將 面臨約新台幣121萬元的損失；日本旅遊愛好者若於近五年匯率高點 買進10萬日圓，目前也面臨新台幣7,000元的損失。這種情形可能將 有改善，只是步調較緩慢。

滙豐銀行財富管理暨個人金融事業處資深副總裁謝德威 表示，目前日銀無需急於收緊貨幣政策，因日本通膨已有放緩跡象， 例如7月核心通膨年增率（不包括新鮮食品和能源）放緩至1.9％，是 自2022年9月以來首次低於2％的水平。

　　隨後日銀態度顯得更加謹慎，聯準會主席鮑爾在全球央行年會中雖 預告降息，但同時強調美國經濟正穩定成長，顯示美國目前並無經濟 衰退風險。預期日銀將會繼續升息，但態度更為謹慎，美國會降息， 但經濟成長並無失速，目的是為了穩定經濟，並反映美國僵固的通膨 風險已逐漸降低。

　　未來影響日圓走勢的主要因素有三，一是日本央行是否保持鷹派升 息；二是美國經濟是否出現衰退風險；三是聯準會是否加速降息。預 期今年聯準會將在9月、11月和12月各降息25個基點，全年總計降息 75個基點，並預測日圓兌美元匯率到今年底將穩定在148日圓水準。

　　法國巴黎銀行財富管理認為，由於美國目前並無出現經濟衰退，日 圓未來三個月將維持在150左右，並在12個月內穩定在140價位。

　　星展銀行（台灣）財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉強調，從趨勢 上來看，日銀升息、聯準會降息應會使日圓走強，但日銀不會太積極 升息，預期明年上半年升息25個基點，日圓對美元今年底約144日圓 、明年底升至139日圓。

　　今年是滙豐銀行在台灣成立全方位服務分行的40周年， 為慶祝這一里程碑，滙豐銀行8月31日在台中風光明媚的 大草原上，舉辦全行一年一度的家庭日，規劃一系列輕鬆有趣、不論 大人小孩毛孩們都能開心同樂活動，並結合公益團體表演，為員工打 造一場別具意義的「草地音樂滙」。

　　這場大型的戶外家庭日安排多種親子同樂的活動，吸引約2,000位 員工與親朋好友共同參與。滙豐銀行表示，所有員工穿上 滙豐40周年紀念T恤，T恤上的大事記呈現滙豐走過的歷 程，顯得意義非凡。現場不僅有魔術、氣球表演、視覺馬戲等精彩節 目，並設有多種市集與DIY手作攤位。才華洋溢的員工化身滙 豐好歌手，大展好歌喉；由員工組成的樂團也帶來精彩演唱，彰顯& #28377;豐人的熱情與活力。

　　更特別的是在夜幕低垂時，出動100台無人機，用科技和創意點亮 夜空，以眩目表演將現場氣氛帶到最高點，象徵著滙豐正 在飛向更高、更遠的未來。

　　滙豐（台灣）銀行總經理陳志堅表示：「滙豐銀 行在台灣落地生根40年，近幾年持續在客戶服務、業務成長與社會公 益的推動上繳出亮眼的成績單，以作為台灣最佳國際銀行為目標，這 些都是全台同仁努力的成果，想透過今天的家庭日活動，向同仁們表 達最高的謝意，也邀請同仁的家人們與我們同歡，一起感受滙 ;豐大家庭的溫暖。」

　　滙豐銀行極其重視員工的健康與福祉，所有員工不論年 齡、年資或職等，均可享有一年1萬元的健檢額度，補助金額大幅領 先同業。為幫助員工有更充裕的時間開心迎接家庭新成員，滙 ;豐銀行提供20周的有薪產假與收養假，陪產假也調升為28天，在打 造幸福職場的同時，也成就溫馨家庭生活。

　　滙豐銀行指出，滙豐推動多年「無差異化福利制 度」，已將適用範圍延伸至非傳統家庭的成員，除同婚配偶外，不論 是同性或異性同居伴侶也視為配偶，同樣可享有醫療補助、陪產假、 收養假、員工協助方案、參與家庭日活動等提供給家人的福利措施， 進一步落實對員工福祉的承諾

9月美元優利定存登場。美國聯準會（Fed）今年預期將啟動降息，不少民眾想在降息前搶搭美元高利存款的末班車，但台新銀行、星展銀行等的優惠方案都將於8月底截止，9月則由凱基銀行、元大銀行、新光銀行等接續登場，年利率上看10%。

凱基銀行即日起至9月30日止，推出換匯優存專案，提供日圓、美元、歐元三種幣別的高利定存，優惠利率都是7天期年利率10%，其中，美元定存起存額只要1,000美元。另外，凱基銀提供3個月、6個月的定存方案，最高可享3個月期5.3%、6個月期5%的優惠利率，若是財富管理新戶，再加碼為3個月期5.6%、6個月期5.3%高利，起存5,000美元，透過行動銀行APP、客服、分行皆可申辦。

聯邦銀行即日起至今年年底，推出1個月期美元定存8%優惠，單筆起存100美元、每人最高限額2,000美元，只要是換匯新資金皆可享有，不限定新戶或舊戶。

滙豐銀針對高資產客戶或是往來資產逾3,000萬元以上等客戶，即日起至9月30日推出3個月期6至7%的高利美元定存專案，單筆最低承作金額3萬美元。滙豐銀另外針對運籌理財One能戶以及卓越理財客戶，推出7天期7%高利美元定存專案，單筆最低承作金額3萬美元，專案期間同樣到9月30日為止。

新光銀行即日起至9月30日止，針對往來總資產達等值新台幣100萬元之客戶，且已完成該行「新臺幣帳戶」及「外幣綜合存款帳戶」開立者，推出1個月期年利率6%、3個月期年利率5.58%的優惠。

王道銀行即日起至10月31日止，提供3個月美元定存年利率5.68%優惠，單筆起存金額300美元，最高上限5萬美元，不限定存筆數，此案限新戶或舊戶的新資金參與。

元大銀行限時限量推出美元定存專案，即日起至9月30日，透過元大銀行個人網銀或行動銀行，以新臺幣結購1,000美元以上定期存款，即可享有3個月5.2%、6個月5.1%的優惠利率。此次活動特別針對專案期間首次於元大銀行開立外幣帳戶或持有元大證券存款帳戶的客戶，分行臨櫃辦理可提供最高3個月5.4%、6個月5.3%的優惠利率。

永豐銀行即日起至9月30日止，推出3個月期5.3％以及6個月期5.15％的優惠利率，適用對象包含一般民眾與法人，同樣限定新資金以及臨櫃承作，起存門檻1萬美元起。

　　未來幾十年，台灣先進製造業將逐漸遷移到東協。東協這個曾經以 自然資源而聞名的地區，正在迅速成為電動汽車和人工智慧（AI）革 命的關鍵所在。

　　珍珠奶茶是台灣對東協最受歡迎的出口產品之一，不僅是東協各地 購物中心和外帶攤位經常可見的主打產品，年銷售額估計達37億美元 。其中，日出茶太是台灣在東協發展業務的領先品牌之一，光在印尼 就擁有450多家門市。但是，由茶、牛奶和珍珠調製的美味飲料，並 不是台灣在東南亞唯一的成功故事。

　　2023年，東協與台灣的貿易額達到1,170億美元，其中，東協經濟 體占台灣出口的17.6％。新冠疫情爆發後，在電子產業供應鏈重組的 帶動下，為貿易走廊帶來了新的意義。自2019年以來，台灣對泰國的 出口幾乎成長一倍，而台灣對新加坡和馬來西亞的出口則分別成長了 60％以上。

　　展望未來，很明顯地，台灣在AI應用和電動車的技術優勢，將成為 全球供應鏈不可或缺的一環。而機會是互惠的，台灣企業增加了與東 協的貿易聯繫，而越來越多跨國科技公司也將台灣視為一個必要投資 的市場，用來實現規模化的創新。

　　■台灣科技業與東協深化連結

　　台灣在電子和半導體領域被譽為全球領導者，擁有超過70％的高階 晶片市場。全球80％以上的個人電腦和90％以上的伺服器都來自於台 灣。

　　東協長期以來一直在這些供應鏈中發揮作用。然而，近年來，台灣 在相關產業的領導品牌一直在擴大東協地區的製造業務，吸引台灣企 業的是東協勞動力的素質、先進製造業的日益成熟，以及東協在全球 供應鏈中日益突出的地位。

　　這類投資反映並進一步推動了東協地區的吸引力。隨著東協的製造 實力日益凸顯，來自台灣和其他市場的投資企業正在將越來越複雜的 生產設施設在東協。

　　越南就是一個顯著的例子。越南已成為台灣第二大海外投資市場， 越南台灣商會總會的平陽分會擁有600多名會員，是全球台灣企業商 會人數最多的一個；同樣地，目前有超過25萬越南人在台灣生活和工 作。

　　最近，台灣企業一直在提升對先進電子產品的投資。這樣的投資幫 助越南提高了勞動力技能、提升製造業價值鏈，並讓越南能夠吸引其 他供應商。東協其他國家也可以從先進技術中心和產業聚落中受益， 使跨國公司能夠降低風險並鞏固其供應鏈。

　　來自台灣的投資也能幫助東協在電動車價值鏈抓住新的機遇。除了 向全球製造商提供零件外，東協本身也擁有龐大的電動車發展機會： 到2035年，東協六大經濟體的年銷售額估計將達到1,000億美元。

　　憑藉著長期的研發實力，台灣在電動車零件領域，從馬達和齒輪組 件到觸控螢幕、電池控制系統，皆取得令人矚目的成就。隨著越來越 多的全球汽車製造商擴大在東協的生產，以及本土品牌的迅速發展， 來自台灣的投資正在協助打造東協成為電動車產業的先進製造中心。

　　■東協具三大吸引力 國際企業青睞

　　根據資誠預測，隨著AI改變生產力，到2030年，AI將為全球經濟帶 來15.7兆美元的潛在成長。儘管電動車價格正在經歷週期性下滑，但 該行業仍有望受益於需求的結構性轉變。彭博新能源財經也預測，到 2040年，電動車將占客車銷量的75％。

　　AI和電動車的巨大機遇意味著，台灣在這些領域的企業將在整個東 協尋求合作夥伴和併購，為此區域內的企業帶來新一波的資本和合作 夥伴。

　　這亦符合一個更廣泛的趨勢，即國際對東協的投資不斷增加。在滙豐銀行2023年的一項調查中，54％的國際企業表示在東協 地區有併購計畫，並將該地區熟練的勞動力、持續成長的數位經濟及 具有競爭力的工資列為三大吸引力。其中，語言能力和廣泛來說的文 化類似性，進一步強化東協市場對許多台灣公司的興趣。

　　此外，迅速將東協擴張策略和先進製造業聚落所帶來的成長結合起 來的國際企業，也將在此趨勢中受益。

　　考慮到所需的專業化程度、智慧財產權和資本支出，在可預見的未 來，最複雜的製造業務（例如生產最先進半導體的製造業務）可能仍 留在台灣。但我們能夠預期，隨著需求的增加和區域供應鏈變得越來 越先進，未來幾十年內將有越來越多的先進製造業可能遷移到東協。

　　曾經，台商的東協布局是起源於深受東協民眾熱愛的珍珠奶茶，但 如今已遠遠超出於此。我們可以說，正歸功於近年台灣企業的投資， 讓東協這個曾經因其自然資源而聞名的地區，正在迅速成為電動車和 AI 革命的重要組成。

央行祭出最嚴限貸令之後，上周再傳出兩家國銀停止收件，目前市場瘋找尚有額度的銀行，主要是過去市占及承做較少的中小型銀行，包括渣打、滙豐、遠東、上海商銀、農漁會甚至純網銀等。

據指出，現在房貸市場變化快，每周可能都會有銀行停止收件或調高利率。　

傳出停止收件的其中一家國銀，房貸排名第五強，且是民營第二大，上周已停收買賣件，據指出，不是因為到達銀行法72-2條的水位限制，而是在央行的限貸政策之下控管額度，且總行控制每月撥款量正逐月減少，例如8月能撥200億元、9月只能150億元，且由於之前的案量還沒消化完，恐怕能收件時要到11月或12月。不過，此僅針對買賣件，名下房產已無房貸的「原屋融資」則不受影響。

央行總裁楊金龍在12日至21日，十天內火速找來34家國銀與信合社聯合社總經理座談，要求各銀行自主管理不動產貸款總量，改善信用資源過度集中不動產貸款情形，最晚9月6日前，全體銀行都得提出未來一年的「房貸降溫計畫」；針對購屋、建融控管措施「按季」控管貸款量，最終目標是到2025年底，整體國銀不動產貸款量要下降。

國銀主管指出，目前大型行庫尚有額度的屈指可數，例如臺灣銀行，不過在案件大量湧入情況下恐也撐不了多久，尤其臺銀還是承作新青安第一大的行庫，每月撥款均達百億元以上。另外，兆豐已開始排隊撥款。

大型行庫已全面拉高利率，過去的房貸地板價2.185%幾乎快絕跡，同時調高開辦費從5,000調高到千分之一等。不過，有些中小型銀行反而還有價格優勢，例如渣打針對優質首購有2.23%利率，純網銀將來銀行開價也在2.385%起。　

此外，雖然銀行還是會針對理財戶保留房貸額度及優惠利率，不過連「門檻」也調高，據悉，有銀行將往來資產總額由500萬元調高至1,000萬元，且存款不列入計算，而是要有向理專購買產品才計入。

　債券「甜甜價」到尾聲了嗎？美國聯準會（Fed）明示9月降息，美 國10年期公債殖利率自8月跳水至4％以下，但國銀普遍認為，債券殖 利率可能隨降息緩降，但陡降的機率不大，預估美十年期公債殖利率 大幅跌破3.8％機率不高，中間若走升，可視為存債鎖利時機。

　　國泰世華銀行認為，考量通膨重回下降趨勢，勞動市場回歸正常， 景氣下行風險上揚，但衰退可能性低，對債市來說，投資人的疑慮將 降溫，加上美國聯準會維持未來緩步降息的立場不變，預期短期內公 債殖利率再度陡降的空間不大，投資人反倒需留意降息預期的調整， 可能為殖利率帶來反彈的可能性。

　　若美公債殖利率隨官員談話或經濟數據走升，可視為降息循環前的 布債鎖利契機，至於長、短天期利差方面，短天期利率後續將隨降息 亦步亦趨走低，中長天期利率因景氣溫和降溫、未陷入衰退，降幅則 較小，將引導利差由倒掛逐漸轉往正斜率。

　　中信銀行表示，隨著降息循環的開始，殖利率曲線將解除倒掛，美 債殖利率也將隨著降息開始而緩降，但要注意的是，長債利率下滑的 速度將不如短債。歷史經驗顯示，降息前後是長債利率下滑最明顯的 區段，若景氣未進入衰退，長債利率將在降息後三個月止穩，而202 5年美國總統選後政策提振需求，關稅政策使通膨回溫，長債殖利率 還可能稍有回升。

　　另一方面，渣打銀行分析，美聯準會今年將降息75個基本點，主要 受近期美國就業市場數據疲軟，和美國勞工部大幅下修就業數據影響 ，除非未來幾周美國經濟數據明顯惡化，否則美十年期公債殖利率大 幅跌破3.8％的可能性較低。

　　此外，滙豐銀行強調，在全球經濟成長放緩及地緣政治 不確定情況下，全球投資級債券的存續期相對政府債券短，因此較具 吸引力，在聯準會利率政策即將轉向之際，看好美元投資級債券，投 資人鎖定處於多年高位的殖利率。