美國聯準會（Fed）宣布降息1碼後餘波盪漾，出現包括股市大跌等 市場調整的訊號，銀行業者認為，市場似有過度反應的跡象，降息的 背景仍有利股票後市，加上美國、台灣的企業盈餘成長表現，也對股 市形成支撐；綜觀本次的聯準會政策，官員已將川普上任後的各項可 能納入考量，預估2025年降息次數將減少，全年降息幅度縮至2碼。

　　公股銀行主管指出，美國經濟數據仍具韌性，加上川普以擴張財政 和關稅貿易保護，為施政主軸，市場普遍認為上述做法將推升通膨， 並導致聯準會降息前景出現不確定性。

　　公股金控研究部門也即時修正原先的預判，將原估聯準會2025年上 半年降息2碼，下半年再適度降息1～2碼的做法，調整成降息次數將 減少，上下半年均可能降息1～2碼。

　　國泰世華銀行首席經濟學家林啟超表示，這次的點陣圖顯示，202 5年降息幅度縮窄，主因聯準會對明年的通膨水準比預期中高，並引 起股市較大變動，但有點過度反應，聯準會放緩降息路徑，及川普減 稅、放鬆監管的前提下，有助提振企業信心，2025年美國與台灣企業 盈餘估增幅超過兩位數，獲利表現對股市居有一定的支撐性。

　　星展銀行（台灣）財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉預估，2025年 降息幅度為第一、二季各降1碼，下半年則維持不變；2026年上半年 第一、二季亦各降1碼。後續仍應回歸關注企業獲利基本面，「股市 沒有轉趨悲觀的理由」。

　　滙豐銀行財管暨個人金融事業處資深副總裁謝德威預期 ，2025年聯準會將降息3次，主因通膨已得到控制，他並對美股持正 面看法，至於債市，則須留意出現波動。

　　全球加速推動減碳進程，外銀近期紛紛推出淨零轉型計畫或方案協 助企業轉型，如渣打銀行攜手沃旭能源、國泰人壽與其他聯貸銀行包 含滙豐銀行等共15家，完成大彰化西北離岸風場聯合授信 案，並鎖定業務、營運和社區三大構面實踐ESG；星展銀行推出「ES G Ready Program」為中小企業落實碳管理五階段；滙豐 銀行在台灣根據氣候變遷問卷調查滾動調整對企業永續金融的建議。

　　渣打銀行透過業務、營運和社區三大構面，致力實現永續的社會和 經濟發展。渣打銀行指出，集團自2021年初以來，已落實超過870億 美元的永續融資，2024年第一季將永續發展連結貸款（SLL）總額推 升至逾新台幣85億元，近期則完成大彰化西北離岸風場聯合授信案， 動撥款項主要用於協助國泰人壽取得大彰化西北離岸風電專案公司5 0％股權，以及支應50％風場建造支出新台幣533億元，為今年度簽約 金額最大之台灣離岸風電案。

　　同樣參與大彰化西北離岸風場聯合授信案的滙豐銀行表 示，因應台灣政府2050淨零排放目標，透過執行氣候變遷問卷了解企 業客戶低碳轉型規劃及進度，適時提供金融產品建議及資金規劃，以 協助客戶達成減碳目標，所提供方案包含綠色貸款、永續連結貸款與 綠色保證函等。同時於集團層面已發布首份淨零轉型計畫，具體目標 包括於2050年在投融資組合達到零碳排放，並期望於2030年促成7,5 00億至1兆美元的永續投融資。

　　星展銀行日前宣布結合專業ESG夥伴，推出「ESG Ready Program」 ，攜手ESGpedia、施耐德電機及TUV SUD，為中小企業量身建立永續 意識和應對能力的交流平台，協助中小企業逐步落實碳管理的5個實 務階段，達成永續發展目標。

　　ESG Ready Program的第一階段為提升永續認知和資訊分享，二是 永續金融科技公司ESGpedia協助企業碳盤查與策略制定，三是施耐德 電機提供中小企業減碳行動包，實現節能減碳解決方案落實與優化， 四是綠色金融支持與資源配置，五是TUV SUD Taiwan為企業做第三方 查驗碳排績效。

　大型科技公司在投入AI的開發應用方面不斷有突破，如Google創造 的量子電腦、OpenAI也結合Sora可生成影音，技術突破似乎讓投資人 對於股市漲多的風險稍卸下心防，繼美股上周五半導體相關類股再創 歷史新高後，台股也由台積電等半導體龍頭領銜主漲，外銀預期AI技 術的支出成長「才剛開始」，相關基礎建設的成長趨勢並不會被扭轉 ，「未來只會更AI」。

　　渣打銀行指出，那斯達克100指數連續第四周上漲，主因是晶片製 造商博通預期AI業務將呈現「爆發性」成長。此外，自下半年開始， 科技和通訊服務於2024年的盈餘預期也獲上調，目前分別為20.1％（ 科技）和23.8％（通訊服務），預期聖誕假期前情勢仍樂觀。

　　星展銀行財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉指出，星展認為AI領域 的成長階段仍處於起步期，主因是AI技術還在企業端發展，尚未到消 費者端，例如，Google的量子電腦或特斯拉的AI晶片設計等，都有台 灣晶圓代工廠的協助，且並非一夕之間得來的成就，類似的AI技術開 發應用趨勢在未來一年仍會持續。

　　隨川普上任後，放寬管制措施應該還有機會帶動美股走勢，預期明 年標普500指數中的科技類企業營收的表現將有機會超過雙位數的營 收成長，創新求變的趨勢不會被改變，從各地區來說，基本上只要涉 及半導體、AI相關的科技企業，都有機會受惠於這一波AI成長的情勢 ，「成長趨勢不會被扭轉，未來只會更AI」。

　　滙豐銀行財富管理暨個人金融事業處資深副總裁謝德威 表示，以AI為主導的產業創新預期將會推動科技業的進一步升級，同 時也促進智能自動化相關產業的擴展。為了加強計算能力，提升電力 供應變得至關重要。因此，除了以AI為主題的科技產業，預期新能源 和基礎建設也都是受惠族群。

　　法國巴黎銀行財富管理提醒，大型科技公司和眾多新創企業正積極 投入AI軟體的應用與開發，但這場投資熱潮短期內不一定能如預期， 應專注於利用AI技術支出的成長，並採取更可預測的間接方式，例如 ，關注支援機器人技術與自動化的進一步發展，以及電力與資料中心 基礎設施，鎖定未來12～24個月內能透過AI技術提升生產力並降低成 本的工業、媒體行銷和零售企業等。

　　銀行業年底陸續推出薪酬與福利政策，外商銀行雖未明確透露202 4年終獎金和調薪幅度，但根據公開資訊，年薪大多14個月起跳，並 以多元福利留才。

　　星展銀行表示，年終獎金依據員工年度工作績效、考核、部門及公 司整體業績核定；福利方面，2月宣布對全球基層員工發放一次性獎 金，台灣過半數員工每人獲得1萬7,000元；調升伙食津貼自每月2,4 00元至3,000元，漲幅達25％；津貼制度有iFlex彈性福利金計畫，員 工每年4萬2,600元額度，可用於旅遊、教育、醫療等領域，並推iSh ares員工股份購買計畫，可購買集團股票，每三年額外獲得25％提撥 配股。

　　滙豐銀行提供優於法規的年休假（含生日假）、20周產 假或收養假及28天陪產（檢）假，並結合辦公室與遠距工作的混合型 工作模式。同時設有每年10,000元健康檢查補助、團保計畫及業界首 創的多元同居伴侶無差異化福利制度。

　　渣打銀行從心靈、身體、社交、財務四面關注員工健康福祉，提供 優於法令的年假、20周產假及多元彈性工作制度，並設有健康檢查、 健檢假及心理健康支持資源。鼓勵員工參與全球專案與內部轉職，透 過數位學習平台及人才接班計畫強化未來競爭力。

　　花旗銀行提供新進員工享有每年11天特休，副理級以上享有22天特 休；健康管理提供全面健檢方案及多家特約醫療機構選擇，並推行員 工協助方案（EAP），員工可電話線上諮詢及每年6次面對面諮詢，並 舉辦健康講座。

　　外商銀行入境隨俗，陸續舉辦年終尾牙犒賞員工，活動各具創意， 花旗銀行11月率先登場；渣打銀行12月初舉辦「旺年會」，挑戰Y3K 科技街頭風穿搭，還有歌手演出，並設中獎率逾5成的抽獎活動；滙豐銀行也邀請流行歌手助陣，還有包含旅遊和3C等高額禮 品抽獎及優秀員工走紅毯；星展銀行融入運動風主題，結合藝人演出 與員工才藝比賽，為年終畫下熱鬧句點。

　　渣打銀行指出，旺年會在每年12月舉辦，這次首度移師台北南港展 覽館席開200桌，活動選用賽博龐克概念出發，呼應今年以來一直火 紅的AI話題，總經理邢保利將帶領管理團隊以充滿未來與科技感的Y 3K美學搭配前衛街頭穿搭，挑戰爆紅十六蹲開場。

　　渣打這次除精心準備的餐點外，現場還將設置特色餐車，讓員工享 用來自台灣南北的美味。並請來歌手及樂團擔綱華麗的演出，還有準 備最受歡迎的新款3C產品，以高達逾5成的中獎率，犒賞員工一年來 辛勞。

　　滙豐銀行說明，近幾年皆於12月在台北南港展覽館盛大 舉辦Year End Party（尾牙），將邀請全台員工到場享受五星級美食 饗宴、欣賞流行天王天后的演出，並準備多種大獎犒賞員工。每年開 場秀皆由台灣總經理帶領全體高階主管上台表演，透過不同主題的表 演展現滙豐銀行的活力。除安排知名主持人與歌手帶來精 采演出外，去年更邀請在「滙豐達人秀」的得獎員工，及 由跨部門十多位員工組成的「滙豐樂團」熱情演出，現場的氣 氛衝到最高點。

　　滙豐的Year End Party也是表揚優秀員工的最佳場合， 現場會鋪上紅地毯，以媲美三金頒獎典禮的方式表揚在各領域表現傑 出的員工，獲獎員工會精心打扮，盛裝走上星光大道，在同事的歡呼 簇擁下，上台接受頒獎表揚；抽獎活動除高中獎率，並送出購物金、 國內外旅遊行程、機票、最流行的3C禮品等，管理階層並會加碼送上 高額滙豐信用卡刷卡金。

　　星展銀行指出，今年尾牙12月底將在台北市南港展覽館舉行，現場 安排藝人演出及跨部門員工才藝競賽，讓員工盡情展現才華、增進交 流。同時規劃豐富的抽獎活動，讓員工感受滿滿的驚喜。特別的是， 今年特別融入時尚又具活力的運動風造型主題，為尾牙增添創意與趣 味。

　　美國聯準會18日聯邦公開市場委員會（FOMC）利率決策會議降息降 定了，外銀指出，美國11日公布的消費者物價指數（CPI）月增0.3％ ，符合市場預期，非農就業數據回升至22.7萬人，高於預期的22萬人 ，減緩市場對勞動市場疲弱的擔憂，12月應會降息1碼（0.25個百分 點），並預期明年最少可能僅降息2碼，後續關鍵是加關稅是否導致 通膨上升，若聯準會維持利率不變，恐擾亂債市。

滙豐銀行財富管理暨個人金融事業處資深副總裁謝德威 表示，美國11月失業率上升至4.2％，雖高於市場預期，但非農就業 人數及CPI與市場預期相符，顯示整體就業市場逐漸緩和。

　　目前美國通膨逐步得到控制，根據CME Fed Watch數據，預期聯準 會12月降息1碼機率已達99％，明年共四次降息機會，到2025年6月聯 邦資金利率估降至3.25％～3.5％之間，將有利美股表現。

　　渣打銀行財富管理投資策略部主管劉家豪認為，川普政策有部分對 通膨影響是衝突的，例如提高進口關稅和減稅政策，因此政策實施的 次序就成為影響通膨的關鍵，預期10月降息1碼後，將觀察關稅導致 最初通膨上升的情況，明年繼續降息3碼，但若通膨上升，可能維持 利率不變，進而擾亂債市。

　　星展銀行財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉分析，雖然目前通膨具 黏性，但近期CPI和非農就業數據顯示12月聯準會降息1碼幾乎已肯定 ，明年降息節奏預期上半年第一、二季各降息1碼，終端利率降到3. 5％，但近期可能需觀察下周會議，中長期要觀察就業數據、通膨數 據和川普施行政策對通膨和經濟的影響。

　　若通膨再度上升且極具黏性，還須觀察是否持續上揚而導致惡性通 膨，否則在正常範圍內，即使不降息導致債券殖利率上升，殖利率彈 升未必會深度修正。

　　美國最新通膨數據符合市場預期，支持聯準會（Fed）下周再度降 息，推升國際金價站回每盎司2,700美元。臺灣銀行報告指出，川普 政策、市場訊息及地緣局勢變化多空交雜，預估短線金價仍可能持續 盤整，長線仍看多；外銀認為，若美元隨川普政策走強，恐將拖累2 025年金價波動較大。

　　臺銀表示，川普尚未就任，市場訊息及地緣局勢變化多空交雜，影 響市場買盤意願，預估短線金價仍可能持續盤整。分析長期金價走勢 ，賀利氏貴金屬2025年展望中，依過往美國國債殖利率曲線，美國經 濟可能於明年步入衰退，美元走弱且降息次數增加，將有助於金價， 同時川普上任後，雖有機會結束俄烏戰爭，地緣政治風險緩解，但貿 易戰可能加劇避險效應。

　　另大陸經濟刺激措施若生效，將於2025年與印度繼續支撐金飾消費 需求，因此2025年金價整體仍保持樂觀，預計於2,450～2,950美元區 間。

　　外銀分析，近期公布的美國11月CPI數據可能利好美元，加上美元 隨川普政策走強，恐將拖累明年的金價，預期明年金價波動較大，全 年溫和收跌，加上實物需求下降、供應增加，及俄烏可能進行和談， 降低地緣政治風險，都可能為抑制金價上升因素。

　　今年來金價上漲逾30％，後續上漲幅度可能受限，滙豐 銀行強調，短期歐元可能是金價走勢重要影響因素，因歐元區政治不 確定性可能拖累歐元，間接推動美元走強，進而限制金價上升。

　　其次是實體黃金需求下降和供應增加，且美元可能時不時出現回調 ，明年金價波動可能較大，全年將溫和收跌，但地緣政治和貿易風險 、財政赤字擴大和央行購金需求，金價跌幅可能有限。

　　星展銀行（台灣）財富管理投資顧問部副總裁陳昱嘉說，以歷史經 驗來看，強勢美元和降息幅度減少都有可能抑制金價表現，但有時美 元和金價負相關也會出現脫鉤，目前金價從高點回落屬暫時性的市場 因素，潛在利多如地緣政治風險和各國央行購金支撐，估未來12個月 金價可望約2,835美元。

壽險業投資綠電再下一城。沃旭能源11日宣布，引進策略性投資人 國泰人壽，共同投資取得583MW大彰化西北離岸風場50％股權，所需 專案資金高達533億元，創國內壽險公司投資離岸風場最高紀錄，並 是首個獲「國家融資保證中心」參與且提供融資保證的風場，該案預 計2025年底建置完成，為供應台積綠電的重要風場之一。

　　這次合作案引進國壽，創下三個「第一」，具有指標意義的紀錄： 一、國壽首次投資離岸風電，投資大彰化西北風場的金額，為國內壽 險業者參與離岸風場最大規模；二、台灣首個獲得「國家融資保證中 心」參與，並提供融資保證的風場專案；三、國內首家擔任離岸風電 融資國家融資保證額度管理銀行的金融機構，由公股背景的第一銀行 出線。

　　創下三個「第一」紀錄

　　沃旭能源表示，為建造中的風場釋股引資，引進重要策略性投資夥 伴的模式，在歐洲是相當成熟的策略架構，除降低風場興建風險，也 可藉引進新的資金，再開發其他新風場，並符合壽險業尋求低風險、 具穩定回報投資項目的需求。

　　沃旭能源這次和國壽協議，包括取得風場專案50％股權，以及在風 場統包合約下，承諾支付風場建造支出50％費用，總計約533億元， 預計2024及2025年支付。這項合資案已獲經濟部、金管會核准，雙方 日前簽約，將於年底完成交易。

　　國壽投資風場所需專案融資，共獲15家銀行參與並超額認購，其中 一銀、兆豐銀、土銀為公股行庫；中信銀、台北富邦銀、玉山銀為民 營銀行。並有滙豐（台灣）、澳盛、花旗、星展、渣打等 九家外銀，國家融保中心在內的6家國內外出口信貸保險機構也予以 支持，為台灣綠色投資的典範案件。

　　除此國壽及國泰風能控股透過專案融資，取得風場50％股權及專案 資金需求，是由滙豐（台灣）擔任國際財務顧問，中國信 託擔任本土財務顧問，其中國內專案融資聯貸簽約金額逾600億。

　　興達海基可能熄燈？

　　另一方面，中鋼底下的興達海基則因近年沒接風電訂單，可能熄燈 。經濟部長郭智輝11日表示，興達海基要轉型，經濟部才有辦法協助 調整，目前最關心的是員工安置議題。他認為興達海基的「失利」， 主因環境沒有整理的很好，導致淤積嚴重，不適宜建設大型風電。

　寒流即將來臨，星展攜手多家熱門火鍋店推出「天天滿千送百優惠 」，三五好友相揪吃火鍋，感情更緊密，還能享好康。同時，星展信 用卡也推出不限餐廳最高12％餐飲回饋，讓卡友與家人朋友都能輕鬆 共享美味。迎接雙12購物季，網購刷星展卡最高可享NT$1萬刷卡金， 明（2025）年起星展 eco永續卡與eco永續極簡卡回饋亦全面升級， 綁定行動支付最高享9.8％回饋，星展邀請卡友暢快清空購物車，開 心迎向2025。

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金管會成立亞洲資產管理中心高雄專區，昨（6）日舉行啟動典禮，16家金融證券業簽署合作意向備忘錄，將進駐打造私人銀行與國際金融服務專區，推動高雄金融邁向國際化。金管會主委彭金隆指出，資產管理專區將以高雄為起點，最快明年3月發布試辦設立規定，4 月開放申請，6、7月可正式成立與營運。

彭金隆率中央銀行、財政部、銀行局、證券期貨局、保險局及超過40家銀行業、證券業、投信投顧業及保險業等金融業者至高雄，與高雄市長陳其邁共同啟動亞洲資產管理中心高雄專區。

著眼龐大高端財管顧客商機，昨日共計14家銀行、一家券商以及一家投信投顧，在現場簽署合作意向書，包括已經取得辦理財管2.0核准的中信銀、國泰世華銀、北富銀、玉山銀、元大銀、合庫銀、兆豐銀、一銀、滙豐銀、華銀、上海商銀，另外聯邦銀、星展銀以及渣打銀與中信投信、統一證券也加入簽署。

昨日現場金融高層雲集，包括中信銀行董事長陳佳文、國泰世華銀行總經理李偉正、台北富邦銀行總經理郭倍廷與玉山銀行、元大銀行、滙豐銀行等多家銀行總座均出席。

金管會規劃，預計明年3月發布設立及試辦規定，金融機構可於明年4月遞件申請，經三個月審核，最快6、7月可正式成立營運，期盼該成功模式未來可複製至其他地方政府。

高雄金融特區鎖定億元級高端財管客戶或是境外客戶經營，官員透露，尚未取得財管2.0但昨日已經簽署合作意向書的銀行，後續申請財管2.0執照機會高。

　　根據聯徵中心的資料顯示，國內同時有房貸和信貸的雙貸族人數在 今年前七月達到37.5萬人，相較於去年的35.2萬人年增率約6.3％， 但在專攻財富管理客戶的外銀之中，房貸並沒有明顯的增長趨勢，外 銀指出，財管客戶的貸款需求更靈活，多以不動產融資滿足資金周轉 需求。

　　其他如居家修繕、投資理財和個人消費支出等信貸占比達六成，在 低利率環境下，長期貸款方案更受歡迎。

　　從金管會統計資料來看，今年前九月渣打銀、星展銀和滙豐銀在消費金融的放款方面，以購置住宅貸款為最大宗，占比約四 分之三，其次為個人信貸，占比將近四分之一，但整體而言，房貸放 款近年並未有明顯的增長情形。

　　若是從個人信貸進一步來分析，星展銀行（台灣）指出，觀察客戶 申請一般信貸的三大用途為居家修繕、投資理財及消費支出，三者合 計總占比約60％，除了信貸，部分財富管理客戶也會靈活的運用不動 產貸款融資，但在房貸業務方面，除了一般購屋需求外，投資、消費 等周轉用途亦相當的受客戶歡迎，單純買賣房屋的案件較少、轉增貸 客戶較多。

　　為因應客戶需求，星展銀行（台灣）指出，提供靈活還款的理財型 房貸，客戶可以依照自身資金需要動用額度，隨借隨還以日計息，不 動用則不計息；如客戶所需資金期限較長，則有貸款期限最長達30年 的本利攤還型房貸。

　　滙豐銀行引用金管會銀行局2024年8月的資料表示，根 據資料顯示，消費者申請貸款以購置不動產的金額為最大宗，平均每 戶的貸款金額約新台幣500萬元；以戶數來說，個人消費貸款最多， 超過了499萬戶，而匯豐銀行的消費者貸款亦呈現相同的趨勢。

　　在還款偏好方面，星展銀行（台灣）表示，客戶偏好會依貸款目的 、資金規劃及當下的利率環境有所不同。

　　在低利率時代，客戶多半傾向貸款期數多，且不急於提前還款，希 望保留資金做更多的運用，反之，當利率翻轉時，便會選擇提前償還 以降低貸款利息支出。提醒客戶應評估自身財務狀況及還款能力。

　　滙豐銀行則指出，在低利率的環境下，觀察到絕大部分 的客戶在選擇貸款期數的時候，會優先選擇期數較長的方案，因為攤 下來每個月的期付金低很多，方便客戶彈性調配資金運用。

　　在不同客戶群方面，財管客戶相對一般客戶而言，違約風險較低， 較有可能申請到長期數的貸款。

　數位轉型正在改變銀行業的運營模式，不僅降低成本、提升效率， 更帶來可觀的經濟效益。永豐銀行因無紙化服務，每年省下逾3,000 萬元成本；星展集團去年因AI創造約3.75億星幣的經濟效益，明年預 計提升至10億星幣（約新台幣240億元）；台北富邦銀行因AI技術阻 詐有成，創造至少3.9億元的經濟效益；台新銀行AI阻詐也創造約0. 88億元經濟效益。

　　永豐銀表示，過去開戶需要30～40分鐘流程，現在數位化只要10分 鐘就能完成，客戶臨櫃等候時間也降低61％。無紙化措施與智能管理 機制連帶提升櫃員的每日結帳效率25％，每日平均提前半小時完成結 帳作業，讓員工轉而投入更有價值的工作任務；尤其去年因無紙化服 務，成功節省1,211萬張紙，減少254公噸碳排放，相當於保護600棵 樹。

　　星展策略長林鑫川指出，星展運用AI和機器學習（ML）使員工生產 力提升20％以上、縮短2成工作時間，如幫助客服人員處理速度從數 分鐘縮短至1分鐘內完成，提升客戶滿意度；且自2022年底推出AI／ ML以來，已成功攔截1,500萬星幣（約新台幣3.6億元），防禦效率提 升4倍，預估帶來的經濟效益，涵蓋營收提升、營運和風險成本降低 等，明年將達10億星幣。

　　北富銀說明，2019年導入機器人流程自動化（RPA）技術，至今全 行已有18處部共600餘隻RPA任務協助處理日常重複性作業，每年皆有 雙位數以上全職人力工時（FTEs）的人工作業節省成效；今年導入M 365 Copilot個人辦公助手，在文件處理方面提升員工效率、品質； 尤其AI技術更有效率攔截詐騙，至今年8月底已成功攔截375起詐騙， 金額達3.9億元。

　　台新銀強調，數位轉型為業務流程自動化和智能化，還能在推出新 產品或新解決方案時，提升用戶體驗；子公司間銀證合作數位專案， 整合產品線與客戶導流，進一步提升整體效益；至於AI模型監控可疑 帳戶，上半年阻詐127件、金額0.88億元。

全球能源管理大廠施耐德電機宣布，響應星展銀行（台灣）「ESG Ready Program」，推出「中小企業減碳行動包」，以模組化、標準化方式，協助台灣中小企業在短期內快速導入能源管理解決方案，加速綠色轉型。

施耐德電機服務關鍵客戶暨產業及永續發展事業部總經理洪志賢指出，面對2025年即將開徵碳費，永續議題已從企業社會責任，轉變為「真金白銀」的營運成本與競爭力問題。然而台灣98%為中小企業，多數業者面臨資金、技術和人力資源不足等挑戰。

「過去我們都是服務大企業，這次特別為中小企業設計標準化方案，大幅降低導入成本。」洪志賢強調，新推出的減碳行動包將分三階段執行：首先由永續顧問提供標準框架與流程指引；其次導入物聯網電力設備即時監測；最後運用軟體進行能源管理分析，協助企業主掌握數據並制定永續策略。

這套行動方案特點是可快速進行概念驗證，流程上先進行教育訓練，接著開始規畫、部署，並驗證成效。洪志賢舉例，目前已協助一家電腦代工廠導入數位電表與PME能源管理軟體，進行即時碳排追蹤。

值得一提的是，施耐德電機今年6月獲《時代雜誌》評選為全球最永續企業第一名。據統計，該公司自2018年起已協助客戶減碳約5.5億噸，並帶動前1,000大供應商成功減碳27%。

洪志賢表示，施耐德電機將持續投入永續領域，這是為了地球、環保與下一代，不會因外在環境改變而動搖。台灣做為全球供應鏈關鍵角色，更應致力發展綠色供應鏈，帶動整體產業升級轉型。

星展銀行（台灣）企業及機構銀行負責人暨永續委員會主席羅綸有指出，ESG Ready Program不僅提供綠色金融方案，更串聯產業領導者，從資訊分享、碳盤查到減碳技術，提供企業完整解決方案。透過跨界合作，期待加速台灣中小企業邁向淨零轉型，為環境永續發展創造正向影響。

　觀察越來越多民眾對外幣資金靈活運用的趨勢，外銀推出美元和新 台幣高利存款專案吸金，決滙豐銀數位存款帳戶推出美元 高利活存年息最高4％，及新台幣高利活存年息最高2.4％；渣打銀推 出美元活存年息最高5.6％，及新台幣活存年利率最高加碼至2.2％； 星展銀行推美元最高年息4.65％，及新台幣定存年息最高1.7％。

　　滙豐銀行表示，為滿足客戶多樣需求，推出美元高利活 存專案，提供符合參加資格的運籌理財One能戶數位存款帳戶客戶加 碼至年利率最高4％，上限50萬美元，採每日計息，優惠利率至明年 3月31日止，適合短期計畫用於海外旅遊消費，或暫時存放閒置的美 金資金，兼顧收益與流動性。

　　新台幣方面，滙豐銀行針對數位存款帳戶客戶推出新台 幣高利活存專案，綁定信用卡自動扣繳最高加碼至2.4％的年利率， 上限金額高達100萬元。至12月31日止符合資格的卓越理財及運籌理 財One能戶數位存款帳戶，可有完整3個月期高利，期滿最高可獲新台 幣6,000元利息。且開戶可以手機操作最快5分鐘完成申請。

　　渣打銀行推出留美升活美元活存專案，12月31日前於網上完成登錄 ，並新增至少1萬美元，當月新資金年息5.2％，若新增資金達美元6 萬元以上，當月年息5.4％，自登錄月起年利率加碼優惠3個月；新台 幣方面是心薪相應心幸福新台幣活存優利專案，專案對象為8月21日 後首次開立心幸福活期儲蓄存款帳戶，且專案期間持有效心幸福帳戶 者，每月存入帳戶新資金達1.5萬元以上，且當月餘額達50萬元以上 ，最高加碼至年息2.2％，期限至12月20日止。

　　星展銀行12日推快閃星展星登利外幣定存，針對美、澳、歐、紐幣 ，其中美元1個月期年息最高4.65％、3個月期4.55％，符合資格的豐 盛理財客戶與豐盛私人客戶，最少承作各幣別3萬元，至12月20日前 或額滿為止；星展星穫利台幣定存專案提供定存9個月期年息最高1. 7％，豐盛理財客戶與豐盛私人客戶最低承作100萬元，至明年1月10 日或額滿為止。

國人刷卡金額再寫新猷。金管會公布前八月信用卡簽帳金額3兆1,075億元，創歷年同期新高，年增11.7%，加計發卡行公布9月累計簽帳金額刷破3,632億元，總計今年前三季，國人已經至少刷破3.46兆元，續創歷年同期新高。市場推估，如第4季刷卡金額維持持續增加態勢，今年全年刷卡簽帳金額將有機會突破4.6兆元新高，超越去年全年的4.18兆元。

金管會公布國銀8月簽帳金額3,652億元，較上月3,968億元減少約316億元，連兩個月減少，累計前八月信用卡簽帳金額達3兆1,075億元，創歷年同期新高，年增11.7%。

金管會銀行局副局長侯立指出，8月簽帳金額下滑主因有三，第一，8月入帳日期較7月減少三天；第二，進入暑假尾聲影響，國內外旅遊採購餐飲較7月減少；第三，8月相較7月保費減少，調查發現，前五大發卡行中，共計三家銀行保費簽帳金額較7月減少，包括玉山銀保費月減15億元，國泰世華銀月減14.6億元，中信銀月減6億元，光前五大發卡行8月整體簽帳金額都全數「月減」。

但如果與去年同期相比，侯立洋強調，今年8月與前八月簽帳金額仍都創歷年同期新高，除了疫情期間刷卡表現比較差之外，目前觀察信用卡市場，整體刷卡消費的趨勢就是一直增加。其中6月因受到繳稅旺季挹注，更是今年唯一刷破5,600億元的月份。

金管會是從2004年開始統計國人刷卡數字，至今這18年來，僅在2004年、2008年、2009年因雙卡風暴和金融海嘯，及2020年因疫情封邊境，這四年出現刷卡額衰退外，其餘均是一路成長，2023年全年刷卡額更是突破4兆元，達4兆1,860億元，年增近20%。市場認為，2024年國內外旅遊、消費動能將續航，預估今年全年刷卡簽帳金額將有機會突破4.6兆元。

加上如今國銀發行量達「百萬級」神卡已達12張，分別為國泰世華銀CUBE卡，發行量突破600萬卡，是目前台灣信用卡史上，銀行卡最大流通卡數紀錄；中信銀的中信LINE Pay卡發卡量也高達580萬張，中信中油聯名卡亦突破百萬張；北富銀則有Costco聯名卡、富邦J卡、momo卡；玉山銀ＵBear信用卡、家樂福聯名卡；台新銀的玫瑰卡╱太陽卡、@GoGo卡、新光三越聯名卡，以及星展銀的eco永續卡系列，發行量均超過百萬張，在銀行紛紛祭出高回饋之下，也將帶動整體刷卡金額。

展望第4季，各家銀行普遍看好信用卡業務的發展，加上百貨週年慶、電商雙11、雙12促銷等活動接連而來，預計將成為刺激消費的主要動力。此外，年末的耶誕節和跨年活動，以及持續增長的海外旅遊需求，都將促使刷卡金額持續成長，挑戰新高紀錄。

企業風險管理正在加速變革，滙豐銀行與Raconteur在 今年7月～8月調查全球多個產業的跨國企業共800多名高階財務領導 者發現，逾三分之二的68％受訪者認為，財務部門在策略決策發揮關 鍵作用，更有93％認為不準確的現金流預測，增加過去三年原本可避 免的成本，52％期望AI能提高其現金流預測能力，以提升風險管理， 奠定企業穩健基礎。

　　調查結果顯示，全球一半的財務主管表示現金流預測是需要進一步 改善的領域，且過半數人強烈希望AI能幫忙解決財務部門風險管理的 長期挑戰，改善現金流預測精準度。隨著通膨上升、利率飆升，企業 財務面臨嚴峻挑戰，53％表示利率變動造成營業利潤下降、46％認為 造成融資成本增加的壓力，並預期這種財務壓力將在未來三年內持續 存在。

　　滙豐工商金融業務處負責人李禧宜指出，近年許多台灣 廠商擴大生產觸角，在越來越多市場建立生產基地，以符合終端買家 的需求，亦顯示更國際化的營運方向勢不可擋。當企業做出決策時， 即時查看各個據點的資金狀況、掌握營運資金規劃與現金流動管理為 關鍵要素，同時先進技術的採用也不可或缺，即時數據、進階分析或 應用程式介面（API）等能夠讓企業增進支付結算的即時性，並優先 處理更重要的支付項目。

　　星展銀行提供貿易金融、電子商務和採購平台策略等生態系解決方 案，透過API功能提供自動化、即時帳戶報表查詢及交易功能。

　　渣打銀行則透過貿易管理及資金管理協助企業掌握現金流，協助企 業管理資金、監控與控管資金活動、以節省成本的方式即時付款給供 應商，並透過貿易解決方案降低跨國交易風險。

11月迎來電商購物季，同時百貨周年慶買氣持續發燒。瞄準客戶需求，星展銀行（台灣）端出有感信用卡優惠，刷星展信用卡，雙11網購享最高20%回饋，百貨周年慶則享最高42,000元高額商品券回饋。

此外，國內餐飲天天享最高12%回饋，指定旅行社最高享6,000元刷卡金回饋，以及Trip.com、Agoda最高21%優惠。

雙11是每年網路購物最大且折扣最深的檔期，星展銀行即日起至11月30日止，於PChome 24h購物、momo購物、蝦皮購物 、Yahoo！奇摩購物中心、淘寶、東森購物等各大電商平台推出超殺刷卡優惠活動，最高享8,000元回饋，雙11期間更享最高20%回饋。

11月由新光三越、遠百、遠東SOGO陸續接棒百貨周年慶，星展銀行提供卡友有感刷卡回饋。另外，台灣人超愛美食，星展銀行卡友更是有口福，星展銀行也打出超強餐飲回饋活動。完整優惠內容請參考星展銀行（台灣）官網。

　　為提升員工在AI與數位轉型時代的競爭力，各外銀積極將AI導入學 習平台或工作中，滙豐銀行的Degreed平台推出AI學院， 提供分級訓練，更有關於AI的實體活動與講座培訓，增強員工工作效 率；星展銀行則藉由職業發展平台iGrow，結合AI主動推薦個性化課 程，並以OneBot智能助手支援員工在工作中查詢多項資訊；渣打銀行 的diSCover學習平台也導入AI推薦系統，以提升員工的數位競爭力。

　　為了因應AI興起，星展銀行指出，推出一系列多元課程，涵蓋設計 思維、數據分析、AI與機器學習以及敏捷實踐等。此外，今年還推出 結合AI與機器學習導向的職業發展平台「iGrow」，運用AI分析員工 的工作經驗和職涯目標，主動推薦合適的課程及學習資源，幫助其提 升技能，並配對內部合適的工作機會。

　　星展銀行提到，還有「OneBot」內部智能小幫手，是正在成長中的 員工聊天機器人，能協助員工解決技術支援、查詢企業架構、風險治 理資訊，以及法律、數據隱私、反洗錢等政策。

　　滙豐銀行指出，內部的學習平台Degreed推出AI學院， 分級提供多種訓練，今年10月舉辦一系列的Technology and Innova tion Month（科技創新月）活動，安排許多與日常工作息息相關的數 位技術分享，幫助員工進一步提升每日工作的效率與便利性，也邀請 外部合作夥伴，分享最新科技創新與數位化趨勢，還會邀請外部專家 針對AI應用進行演講。

　　渣打銀行表示，渣打的「diSCover」，除了有海量學習資源，亦導 入AI智能系統，當使用次數越多，它就越懂使用者的學習偏好，進而 能推薦專屬的個人化學習資源，直至去年，渣打台灣的員工皆已擁抱 diSCover的自主學習模式。

　　外銀積極鼓勵員工跨國、跨單位輪調，可以拓展國際視野並幫員工 規劃職涯發展，有助留才提升競爭力。渣打銀行透過平台並以AI智能 媒合需求，2018年起已有累計達519位輪調；滙豐銀行透 過內部專案媒合平台，提供遍及全球輪調機會；星展銀行則推行內部 平台與專案，賦予員工自主申請輪調。

　　渣打銀行指出，透過其「人才市場平台（Talent Marketplace）」 ，員工可上傳履歷和專業技能，當有職涯轉換需求時，優先申請內部 轉職，同時訂閱關注的專案或學習主題，AI智能系統則會根據專案需 求，進行技能媒合並自動通知員工，若員工有跨市場專案或教練需求 ，亦可透過該平台設立專案邀請世界各地具有專長的員工一起完成專 案。

　　星展銀行表示，透過推動「iGrow」平台提供跨部門和跨國輪調機 會，且不侷限於特定職位，主要根據員工的興趣和發展目標而設計。 為了賦予員工更多主動權，星展還設有「2＋2」與「3＋3」輪調機制 ，即一般員工在單位滿2年後即可自行申請轉調有職缺的部門，經錄 取後，員主管須讓員工在兩個月內赴任；資深副總裁級以上員工，滿 3年亦可請調，錄取後三個月內可赴任，皆無須由主管提報。

　　此外，針對高潛力人才則有「STAR Programme」，透過結構化的發 展機會和挑戰性職務，為其提供多元化和關鍵的職涯歷練，並促進跨 市場、跨事業單位的交流。

　　滙豐銀行指出，其優勢是全球性金融機構，可提供員工 多元管道、遍及全球60個國家與地區的內部機會，例如，員工可運用 內部專案媒合平台，線上完成履歷註冊並查看全球專案機會，再選擇 感興趣的專案以發揮新技能，而平台也會主動推播及媒合適當的專案 機會；員工還可成為專案提供者，邀請全球各式人才加入，藉此獲得 跨國團隊合作及專案領導經驗。

　　星展銀行（台灣）近日宣布推出「ESG Ready Program」，攜手ES Gpedia、施耐德電機及TUV SUD等業界領先的永續專家，為中小企業 量身建立永續意識和應對能力的交流平台，透過與ESG旅程中各階段 的產業專家交流，協助中小企業逐步落實碳管理的5個實務階段，達 成永續發展目標。

　　星展銀行（台灣）企業及機構銀行負責人暨永續委員會主席羅綸有 表示，「ESG Ready Program」展現星展對於中小企業永續發展的全 力支持，星展銀行（台灣）不僅提供綠色金融解決方案，還攜手永續 產業領導者，從資訊分享、碳盤查、減碳技術到第三方查驗，與中小 企業攜手踏上永續轉型之路，共同邁向淨零碳排目標。